健康险是什么？应该怎么规划？一篇文章告诉你
首先来说说「健康险」的概念。大家都知道保险分为财险和人寿保险。财险是包人之外的财产，比如车房；人寿保险，保的是人的生死和健康。
保生死的叫寿险；保健康的呢，就叫健康险。其实健康险也是种统称，它包含了好多种保险。只要是与人的身体健康有关的保险，大家都习惯称之为健康险。
人的健康分为多种状态，比如住院，都躺到病床上了肯定不健康；再比如患了大病，那就更加不健康了。解决这类问题的保险，就叫健康险。
总的来说，健康险包括了医疗保险、重疾保险、失能收入损失保险和护理保险这几块。失能收入损失保险在我国发展不成熟，一般都用重疾险来替代它的功能；护理险更不用说了，还得等几年。
先来说说深受消费者认可的 重疾险。这是南非医生巴纳德博士和保险公司共同研发的险种，主要解决的是收入损失和疾病康复的问题。
他有个患者已经治好了，身体和精神承受了巨大的摧残，但是为了忙于生计，只能拖着病躯再去工作，导致疾病复发。医疗手段可以挽救一个人的生理生命，但他的经济生命却已经死了。
于是他就想要研发一种保险，用以解决患病后康复和收入问题。只要得了约定疾病，保险公司提前理赔，这笔钱可以让患者安心养病，不用再为生活奔波。
很多人对于重疾险都有误区，觉得这是患了大病后治疗的费用。其实治疗费用只是患病需要花费的冰山一角，后期康复费和收入损失费用更大。
当一个人罹患重疾，有可能长达数年不能工作，即使回到工作岗位，能不能再胜任之前的工作都是个问题，期间还有家人照顾自己耽误的收入。
重疾康复养病需要数年的周期，药费、检查费、营养费，也需要一笔资金的支持。所以这些因为患了重疾导致的种种其他费用，才是最大额的支出。
重疾险优先配备给家庭中最挣钱的那个人，而且保额一定要高。保额的设计都是奔着自己年收入的5倍或者10倍去的，现阶段最好规划到30到50万。
再说说最常见的健康险，医疗保险。医疗保险其实还可以细分为二种或三种。为了方便理解，咱们就分为普通医疗险和百万医疗险吧。
普通医疗险和社保类似，住院了才能报销，秉承着先看病、后报销的解决方案，理赔的范围也是社保目录内的，所以这种保险是作为社保的补充。
这类医疗保险的报销额度为每年1到3万左右。只要住院了，这费用肯定不像发烧感冒、门诊打针那样，几十或几百块就能搞定，都是数千或者上万。
社保报销一部分，剩下没报销完的，拿到保险公司按比例二次报销，自己就花不了多少钱了。
百万医疗险，顾名思义，可报销的额度能达到上百万或数百万。这类保险的杠杆很高，而且能突破社保的报销范围，社保不能报的，它也能解决，所以也算是社保的有力补充。
这类保险保的都是住院的大额开销，所以一般都有个10000元免赔额，花费不到10000块钱的，不好意思别来烦我好吗？
超过10000块，住院花费数万或者数十万的，就能看到这种产品的厉害之处了。泰康有个系列叫《健康尊享》，最牛逼的一次理赔，客户花了70多万，报销的只剩几十块钱（空调费还是什么买脸盆来着，那个不报）。
百万医疗也分档次的，越好的越贵，当然报销的范围也更广，报销的额度也更高。比如可以报销公立医院的普通部、国际部、特需部，甚至一些指定的私立医院也报，海外诊疗意外、绿通服务等等。
重疾险的话，先确定给谁买，有个预算，决定好给哪些家庭成员买？其次就是身体状况怎么样，是否符合重疾险或医疗险的投保要求，有没有疾病史或2年内住院史。
再者就是准备买什么样的？纯消费型的还是返本型的？保到终身的还是短期的？保多少种疾病的？要不要轻症或者豁免功能，夫妻互保还是怎么着？
确定了产品就是保额，打算做到多少保额？可以在专业人士的协助下，多参考几家产品，选择适合自己的。
医疗保险，可以结合免赔额、保费、续保条件、附加服务、免责条款来选择。光是医疗险怎么买就够写一篇文章的了，所以还是有请专业人士帮着参考。
我们需要健康保险，不是因为我们怕死，而是我们想要更好的活着。一个人能创造无数的财富，但他最大的财富还是自己的健康。
有了健康，就拥有得到一切的希望。拥有一份健康险，更是为我们的健康加筑了一道对抗风险的城墙。祝你能选到让自己满意的产品。
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健康险是让人健康的保险
□苏鹏
保险公司对于新人的培训，有一节课是《保险的意义和功用》，我这几天在网上搜了一下这个课程的课件，把里面的内容重新温习了一下，我觉得这节课对于新人理解保险有很重要的作用，我很看重这节课的价值。
为什么我要在网上搜课件呢？是因为据我所知，很多公司在培训新人的时候，这节课已经不讲了，新人入司之后先讲产品再讲销售，然后就去市场上展业。事实上，这么多年以来，保险公司培养了很多的销售高手，我也相信这些销售大咖在展业实践中，会渐渐加深对保险的理解，但不可否认的是，还是有很多新人在来不及成为高手的时候，因为把握不好保险和销售之间的关系，从而说服不了自己，离开了这个行业。
这是我希望新人能够参加《保险的意义和功用》这堂课的原因。
但是，网上的课件看多了，我又觉得这些课件需要调整，简单来说，这些课件大多在利用数据、案例渲染情绪，对于保险的理性分析却不占主导。新人在这样的课上，很可能当时被激励的热血沸腾，这种热情却不容易长久。而我们需要的是那种持久的热爱，持久的热爱一定是在理性的分析之后的选择。
其实，不只是有的培训课程内容的呈现，很多保险营销员的朋友圈也是在渲染情绪。
举个例子，上海质子重离子医院隔一段时间就会出现在保险营销员的朋友圈，我把内容复制如下：“上海质子重离子医院开业一年来，283例癌症患者治好244例！质子重离子癌症治疗仪，只会杀死癌细胞，对正常细胞无任何损害，全世界只有三台，中国上海有一台，治疗癌症每个疗程27.8万，一共需要三个疗程，约100万。唯一缺点是不纳入医保，全部自费。所以重疾治疗，关键要钱，区别是钱是自己出还是保险公司出。”
上海的质子重离子医院确实很不错，这家医院在做自我宣传的时候，说的是“去年一年283例癌症患者，有244例出院了。”医院的措辞还是准确的，因为对于癌症患者，出院并不等于治好，至少要活过五年。
现在很多营销员在做重疾险销售的时候，都会建议客户购买重疾险的保额至少要达到五年的年收入，这个五年年收入可以和癌症患者的五年存活率联系起来。通俗来讲，一个癌症患者活过五年的话，他的生存几率和普通人是一样的。
所以，“上海质子重离子医院开业一年来，283例癌症患者治好244例！”这句话，在我看来就是错误的，医院开业才一年多，对于五年存活率是没有数据的，谈何治好？
很多时候，营销员都是用医疗花费来触动客户购买保险。为了让客户买高保额，营销员都会把医疗花费说得很高。这种做法，在我看来，和销售分红产品的时候，和客户讲最高的演示收益来刺激客户购买，但不说清楚这些收益是不保证的是一样的。
因为重疾造成的医疗花费，因为疾病种类不同、发现早晚不同、采取的治疗方式不同，都会不同，不是所有的重疾都需要高额的医疗花费。
在客户意识到重疾可能会发生的前提下，和客户探讨因为重疾造成的损失的时候，最好尽量少的谈医疗花费。虽然，医疗花费是最容易让客户产生触动的，是最容易撩拨到客户的情绪的。其实，因为重疾所造成的经济损失，不只是医疗花费。
我一个做医生的朋友，他和我坦言，他购买保险的时候，完全没有考虑医疗花费的事情，因为他不需要做这个担心，医院为他提供的保障让他无须做这方面的担心。但是，他的妻子是全职太太，他们有两个孩子，双胞胎，岁数都还不大，两人的父母一共是四位老人，都要靠他，他是名副其实的家庭的顶梁柱。所以，他买了很多的保险，而且他和我说，如果经济允许，他还会购买更多的保险。不过他说，即使如此，他还是觉得保险解决不了他的问题，如果万一他得了重疾或者不幸离去，家人的生活质量肯定会受到影响。他想要的是不得病，健康的活下去。
人们买房是为了住的，买车是为了开的，买衣服是为了穿的，买化妆品是为了用的，买保险是为了什么？
很多保险营销员在去和客户谈保险的时候，忽略了一个事实，那就是作为保险营销员，每天所处的环境是可以接触到很多的病例的，甚至于作为保险营销员已经对疾病、死亡有了一定的免疫，但是客户不是，客户每天的工作并不全都是和疾病相关。
营销员在讲看病花多少钱的时候，是一种习以为常，客户可能并不会这么感知。于是才会有营销员和客户的辩论，客户认为自己不会得病，营销员一直讲万一得了病就会怎样怎样。沟通观念的前提是，营销员和客户有一定的认知基础，这个基础就是疾病具有风险的特性，是不确定的，营销员和客户沟通的是对于不确定的风险的解决方案。
与其和客户讲医疗花费，不如询问客户，一旦万一不能继续工作有什么样的损失，引导客户去想象，客户会自己说服自己，其实，没有人是被别人说服的，都是自己说服自己。就像我的医生朋友一样，他虽然觉得保险解决不了他的问题，但他还是会说服自己买保险。人们买健康险不是因为要失去健康，而是人们希望可以永远健康。健康险是让人健康的保险，这是沟通健康险的前提。
本文源自中国保险报网
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