确诊罕见癌症，4份保单从住院到打款的36天

大部分人在买完第一份保险后的心理活动，往往是，

宁愿钱就这么送给保险公司了，千万不要理赔，而另一边又忍不住想，万一真出事，要怎么理赔…

今天的文章，就来自一个真实的理赔案例，

出于个人隐私，理赔主人公我们就暂且叫她小A，

以下内容由竹子和当事人沟通整理后完成，整个理赔过程耗时36天，

通过案例，我们可以了解到一些保险理赔的细节，以及保险雪中送炭的本质，或许可以给我们带来一些思考。

01

小A今年29岁，去年5月份的时候刚生了一个宝宝，本以为随着宝宝的到来，这一年都会顺顺当当的，

谁知道，两个月后，也就是18年7月，小A突然觉得身体不舒服，去医院检查，被确诊患了一种罕见的女性生殖系统疾病，属于恶性肿瘤。

7月底，小A做了第一次住院手术，花了约3万块钱。半个月后，暂时出院。

小A之前一直有关注保险这一块，在网上关注了不少保险自媒体，有一定的风险防范的意识。

这次生病住院，小A想起之前给自己买过几份保险，有重疾险、意外险、寿险和医疗险，或许能报销一些，为接下来的医疗费做准备。

她清算了一下，自己手上有4份保单可能能用上：

重疾险有：弘康A+B重疾险

两全险有：太平洋金享人生两全险

医疗险有：国寿成人住院万元护、众安尊享e生旗舰版

既然不幸出险了，那就要着手理赔，整理完保单后，小A就陆续联系保险公司开始了这次的理赔。

02

第一个理赔经历：太平洋两全险

这份保险的全称叫：太平洋金享人生终身寿险（分红型）附加金享人生提前给付重大疾病保险。

也就是说，它是既有储蓄又有保障功能的两全险，所以保费相对较高。

8月6号，小A报案成功，到太平洋寿险公司营业柜台递交了理赔材料。

8月9日，保险公司电话告知理赔款1~2日内到账。

8月10号，赔付到账，共赔付68，568.63元。

从报案到拿到赔付款，经历了5天，理赔速度还是比较快的，整个理赔过程也没产生任何争议，比较顺利。

只是赔付款有点出人意料，7年交了2万3保费，最终只拿到了6万8的赔付，

杠杆不高，而且但从保险保障角度看，这笔理赔款也较为单薄，肯定无法支撑起小A后续的治疗费用，

好在，还有其他保险产品可以做补充。

第二个理赔经历：弘康A重疾险

因为小A之前在公众号经常看到说，恶性肿瘤，属于重疾险6种必保疾病之一，而且确诊即可赔付，她想着既然自己买的弘康A已经过了等待期，那应该符合理赔要求。

8月初，小A申请了弘康的理赔，并寄送了理赔材料。

8月24日，保险公司派理赔专员到小A所在地面谈，通知小A增加理赔材料。主要是增加孕期检查报告和分娩病历。

之所以出现这个小插曲，主要是因为：

小A在去年9月份买了保险，今年8月份就出险，保险公司担心有骗保嫌疑（事先知道自己生病，故意隐瞒并购买了保险）。

好在一开始小A投保时就如实做了健康告知， 不然可能这次就会一不小心坑了自己，

她积极配合保险公司的相关要求，还主动提供了自己在2017年的体检报告，证明自己确实没有骗保行为。

9月初，保险公司核保通过，打电话告知小A，确定可以理赔。

9月6号，30万理赔款顺利到账。

这次理赔，小A总共交了不到3千元保费，就拿到了30万的理赔金。

也让我们意识到，配置重疾险的必要性，对于大额医疗费用的支出，它确实能起到非常好的风险转移作用。

这里也提醒大家一下：投保时一定要自己核对健康告知，如实告知，不给之后理赔留隐患。

第三个理赔经历：国寿万元护

国寿万元护是一个小额住院医疗险，在保障期内住院产生的医疗费用，医保报销后符合条件都可以报销。且保障期内可在多次理赔，额度为保障额度。

8月初，小A申请第一次理赔。提交相关资料到国寿营业网点申请，当天下午就收到短信反馈。2天后就收到理赔款2100元。

8月中旬，她又住进医院，开始了第一次化疗。

9月初，小A又去申请这次化疗费用的报销，流程跟第一次一样，收到900块。

这次的理赔，优点在于额度小，理赔很快，

缺点也很明显，一万的理赔额度对于癌症治疗来讲，显然是不够的。而且这份保单到今年9月份就到期，之后无法再续保。

这就意味着，9月之后医保报销后的自费部分，都不能报销了。

好在还有一个医疗险可以理赔，且不影响之后续保。

第四个理赔经历：众安尊享e生

众安尊享e生是一款百万医疗，可以报销社保外的医疗费用。

2017年4月18号，小A购买的尊享e生。在保险到期的前一天，

2018年4月17日，小A在众安保险官网重新购买了升级版的尊享e生旗舰版，她认为这样已经算续保成功了。

住院后，小A多次打电话向众安保险申请理赔，客服的答复是：小A没有续保成功。

原因就出在小A前后投保尊享e生的平台不一样，续保时没有从原来的订单页面购买，不能算是续保，需重新计算等待期120天，

这也合理，幸运的是，后来经过第三方保险平台调解，9月17号，众安保险那边最终打电话给小A，确认续保成功，无需重新计算等待期。

因为医疗险主要采取实时报销的理赔方式，不能重复叠加理赔，

也就是说，前2次的住院费用，已经在国寿万元护理赔了，就不能再在众安申请理赔了。但9月之后产生的医疗费用，就可以通过尊享e生获得理赔，最高限额300万，

并且，尊享e生患癌后，还是可以续保的，后续如果产生新的医疗费用，还是可以报销。

03

从8月6日到9月17日这36天，小A一共经历了4段理赔经历。有难有易，但总算都理赔成功。

整个过程中，重疾险可以用来做收入补充，医疗险可以用来弥补之后医疗费用医保不报销的部分。

这也提醒我们，如果可以的话，重疾险最好和医疗险一起买，可以最大程度地帮我们节约医疗费用。

看完整个理赔案例，有几点，最后竹子想重新强调下：

1）买保险顺序很重要，

保障要尽量齐全，先保障，后理财。

很多人就算买保险，也会偏爱理财类的保险，这是竹子非常不推荐的。当风险来临时，理财型的保险不会赔付更高的理赔金，既然如此，那我们购买保险的意义在哪里呢？

假设小A没有弘康A重疾险，单靠太平洋金享人生这个两全险赔付的6万多块，是根本起不到太大保障作用的。

所以建议大家一定要先做好保障类的产品，并且保额高才有意义。

2）理赔和保险公司大小没关系，

经常有人会觉得，买保险最好买大公司的，小公司不靠谱，理赔速度没保障，

通过小A的理赔经历，可以看到，想要快速顺利地获得理赔，首先就是做好投保前如实告知；

其次在申请理赔时，资料要完整齐全，平时也要保管好病历资料。与人方便，才能自己方便。

3）医疗险重点能否续保、免赔额和保障范围（是不是医保外的费用都报销）。

假设小A投保的百万医疗和国寿万元护一样，保障到期后需要重新审核投保人健康状况，那就比较麻烦了。

另外，续保的时候，尽量从续保链接进入，能避免很多麻烦。

ps：

保险一定一定要提前买， 俗话说，不怕一万，就怕万一，一旦生病，能帮上大忙的，可能保险要排在前三了…

这不，今天一大早，竹子一时“冲动”，又给自己加了一份小小的保障，谁叫我惜命呢…

太平洋金佑重疾种类升级及金诺人生深度测评

昨天发了金诺的测评，有些小伙伴私信我说：能不能写的更详细一点，以及将升级讲清楚呢？今天修改后的文章再次重发。希望喜欢。

前段时间突然接到老东家的业务员电话，说我的金佑保单可以进行重疾种类升级，我当时是十分兴奋，终于有点作为客户的福利了。

让我不由想起自己作为一名在太保工作了7年的员工，从2010年开始见证了太保“金”系列产品的发展辉煌以及引领重疾的潮流。

2009年金泰人生上市

2010年4月金瑞人生上市

2011年1月金享人生上市

2012年9月金佑人生上市

2013年11月金佑2014上市

2017年4月金佑2017上市

每一次的新产品的上市都会带来新产品的销售狂潮和保障的不断增加。

重疾：从金泰金享的35种到金佑的42种，金佑2014的60种，再一步步到金佑2017的88种；

轻症：从金佑的10种，金佑2014的12种，再到金佑2017的20种。

可以说产品的形态变化迅猛，客户得到的保障也在步步提升。

今年7月份，太保的金佑2017停售，推出了金诺2018，

同时太保也展开了一系列的针对老客户重疾种类增加的保障升级活动。

上周的时候一个太平洋寿险小伙伴加我的微信，并给我发了一条信息：

【太平洋保险】***先生（女士），您好！太平洋保险公司正在开展老客户专享的“金色关爱 保障升级”活动，您的“金佑2014”保单可升级至100种疾病保障！活动开始时间8月3日，为了您的利益不受损失，请您及时咨询您身边的寿险顾问。 回0000退订短信

姓名都没有加，不知道是有多么的不重视我这个在太保年交保障型产品保费3万的客户

通过和太保的业务小伙伴的沟通我简单的知道了如何进行升级了：

客户通过购买一定额度的新产品金诺2018，即可购买等额度的“附加爱满加疾病保险”，这样就可以将金佑重疾疾病种类从过去的42种、60种等分别58种、40种等，将重疾病种数增加到100种。

具体的疾病种类增加方式分为方案ABC三种，分别对应的金佑人生2014（重疾60种）客户，金佑人生（重疾42种）客户、以及同时购买了金佑人生和金佑人生2014的客户。

如下图所示：

方案A

方案B&C

在认真的沟通了升级操作和研究了附加爱满加的条款之后，发现需要付出较大的成本才能够进行升级。

具体有以下两种方式能够将重大疾病种类增加到100种：

第一种情形：假如我购买了金佑2014的保额是10万，如果我想升级重疾种类的话。那么我需要先购买金诺人生10万保额，再附加购买“爱满加”保额10万，这样就可以将金佑系列产品的重疾病种从过去的42种或60种等增加到100种重疾，轻症责任不变。

但是我一个30岁的油腻大叔，需要付出的代价是：金诺10万保额，保费2810元，爱满加10万保额，保费350元合计保费3160元。

第二种情形：而我的金佑2014的重疾保额已经达到了40万，我想把全部的重疾种类都提升到100种，却发现是不可能的。因为“爱满加”最多只能购买到30万保额。爱满分30万保额的情况下，我需要购买最少6000元的金诺人生的保费。

我这个油腻大叔最低的升级成本是：金诺人生的保额达到22万，保费6182元，附加“爱满加”保额30万，保费1050元，合计保费7232元。

简单来说就是，你只要购买我的金诺人生2018,并买我的“爱满加”，我就给你保障种类进行增加。

但也仅仅是升级重疾种类，不增加轻症种类！！！！

另：如果客户患得重疾属于主险（金诺）的重疾种类，不属于爱满加条款规定的疾病类型，那么合同将会终止的。

也就是说实际上你可以认为这次的客户的重疾种类保障升级实际上是为了推动金诺2018的销售。

我们就对金诺进行了简单测评，这次的测评是针对金诺2018与金佑2017的比较，以及金诺与同业产品的比较。

金诺人生是太保今年7月份新推出的重疾险，号称是金佑人生2017 的升级版，那么升级版和非升级版到底有什么区别呢？今天我们来简单的理一理。

案例：30岁男性，20年交，金佑2017保额50万，金诺2018保额以金佑2017，50万保额的保费为基数在10%浮动范围内的保费，可购买的整数保额为准。

金诺2018和金佑2017的对比

我们不难发现，在保费几乎相同的情况下，金诺2018的保障进行了责任的升级：

其一，保额直接增长40%；

其二、重疾病种增加到了100种，增加了12种；

其三、轻症有20种增加到了50种；

其四、轻症责任增加了2次达到了3次；

其五、轻症和重疾之间不再共享重疾保额。

1、轻症的部分责任实际与金佑2017的保障责任相比是下降的，比如说：轻微脑中风。过去不需要有任何的后遗症就可以赔付，现在需要有后遗症才可以进行给付；

很明显轻微脑中风的保障就缩水了。

2、有些轻症的增加效用并不大，甚至可以说是无效增加。比方说：金诺2018在视力严重受损的基础上增加了一个轻症——角膜移植，在赔付过程中，二者只赔付其一。但是稍有常识的人都会很清楚，角膜移植大部分是建立在视力严重受损的基础上的，并且也只有少部分的人可以进行角膜移植，一个是病因，另一个是角膜源不足。

3、部分责任调整后赔付规则，减少了保险责任：比如说：视力严重受损、单目失明、角膜移植，这三个疾病仅仅给付其中的一个，无形中导致了保障缩水；

4、同时金诺2018也蹭了问题疫苗的热点，增加了一些重疾责任：比如说破伤风、狂犬病、严重气性坏疽等。

整体来说金诺人生相对于太保过去的保障责任来说变化不小，同时也确实给了客户不少的实惠。但是对比市场上的一些优秀的产品还是有一定的差距。

案例：30岁男性，20年交，金诺2018保额50万，健康源悦享（返还版）保额50万进行比较。

通过这张表我们不难发现，太保的新产品实际上与市场上的同类型的产品相比较的话，差距还是比较大的：

首先，是重疾的赔付次数有着巨大的差异，金诺2018仅赔付1次，而健康源悦享赔付高达6次，并且癌症是单独一组的；

重疾的多次赔付实际上是非常有助于保障客户的权益的。现在多种重疾在治愈后，患者都可以生存较长的时间，甚至说和常人并无而已，比方说甲状腺癌、乳腺癌等治愈效果非常好，但是就目前来看再也不能购买保障型保险了。

其次，健康源悦享具有中症不分组赔付2次，每次赔付保额的50%的功能；而金诺2018则没有中症的赔付。

中症并不是在过去的轻症和重疾之间，设立新的理赔标准，而是在过去的轻症中找出一定的病种升级进行赔付，让客户获得更多的保障；

比如说轻微脑中风和单侧肺脏切除在健康源悦享就属于中症，而在金诺2018就属于轻症。下图为健康元悦享的条款截图

健康源悦享的轻微脑中风后遗症属于中症

健康源悦享的单侧肺脏切除属于中症

再次，金诺2018的轻症在理赔次数和赔付金额上都不具有优势，甚至是处于绝对的劣势中；

比方说健康源的中症+轻症合计病种55种，可以赔付的次数是6次，最少是保额的30%；而金诺2018的赔付次数是3次，仅仅只有保额的20%。

虽然金诺拥有那么多的缺点和不足，最后还卖的那么的贵，最重要的原因是：

人多势众，出门你就能碰到这家公司的人。

最后一句话结束今天的文章：

市场产品千千万，不会选择准掉坑！

连续11年在太平洋人寿投保2.4万余元 提出退保仅拿回三成

他申请退保的原因是，发现给孩子不满1岁时买的健康保险，却只有在孩子得了重大疾病后才能获得理赔。

2010年10月，王先生喜得贵子，为了给孩子更好的保障，2011年，在孩子不满1岁时，他和妻子在太平洋人寿保险销售人员的建议下，给孩子购买了一款名为“金享人生寿险（分红型）”的综合险，其中还包含个人意外伤害保险、附加金享人生提前给付重大疾病保险、附加意外伤害医疗费用医疗保险，每期保险金额合计为2200元左右。

2022年12月，在交了11期共24750元后，王先生偶然间翻看保险合同时，突然发现不对劲，“合同条款显示，这个保险只有在孩子病重的时候才能理赔，而且还有一些是老年病。”

王先生说，近期他多次联系保险销售，但对方始终坚持说在销售时是明确告知了的。

12月22日，王先生前往西安市尚德路太平洋大厦的中国太平洋人寿保险股份有限公司西安中心支公司退保，却只拿到了7672元，这让他难以接受，“这11年来，我没收到任何分红，退款只有我交付费用的31%，我感觉被骗了。”

上午11时许，华商报记者致电太平洋人寿保险客服，客服表示，该保险是一款终生的寿险和附加的重大疾病保险，“在不改变保单的情况下，只要交够年限，就不需要继续缴费。”

对于王先生交费11年却没收到任何分红返利的情况，客服说，“分红是分两种形式，第一种是可以现金领钱，还有一种是增额分红，每年增加到保额里。王先生购买的这款‘今享人生寿险’的分红模式，属于第二种。”客服表示，如果投保期间需要解除合同，保单内也已明确标明了现金价值表，即解除合同时投保人可领取的具体现金金额。经计算，第11个保单年度末可领取的金额应为7000余元，“如果持有的年限够长，投保人选择退款时，拿到的现金将可能会高于实际已交保费。”

该保险是不是意味着被保险人随时可因患病获得理赔？客服表示，关于疾病险种合同中也有明确表述，只有被保险人在出现如“心肌梗塞”“恶性肿瘤”等重大疾病的时候才能理赔。

对于王先生认为销售人员涉嫌隐瞒保单实情的说法，客服表示将予以调查，“我们的保险和保单上都是明确显示保险款项和赔付金额的，如果王先生对退费金额不满，可拨打客服电话投诉，门店工作人员也会及时就理赔金额与王先生重新协商。”

华商报记者 王煜鑫

来源：华商网-华商报