泰康健康尊享2021医疗险是否值得转保？



关注我，教你买保险！全网同一ID：Jun保屋

01

今天要说一个比较小众的话题：泰康健康尊享系列医疗险的转保问题。

这属于是一个历史遗留问题，没有买过泰康健康尊享系列医疗险的伙伴，不是太必要了解。

在几个月前的这篇文章《》中，我跟大家介绍过泰康健康尊享医疗险的转保方案。

但当时文章末尾也留下了一个问题：

泰康给出的转保产品健康尊享2021好不好？老客户是转保合适，还是重新买其他百万医疗险更合适？

最近几天，我给父母买的健康尊享医疗险也到转保时间了，所以我就又研究了这个问题，顺便跟大家分享一下。

02

首先说我的选择：

我是选择了转保，原因也很简单，受健康及年龄原因影响，我父母已经很难再买到像好医保长期医疗险这些比较热门的百万医疗险产品了。

所以，我的选择可能对大家的参考意义不大。

就产品本身来说，转保健康尊享2021的最大吸引力，就在于下面这张纸上的内容：

对于转保客户，保险公司承诺，在健康尊享2021保证续保期间届满时，公司不会因被保险人的健康状况变化而拒绝被保险人进入下一个保证续保期间，并以此类推。

同时还承诺，如果保证续保期间届满时健康尊享2021已停售，保险公司会提供同类产品供转保，依旧不会因健康状况变化而拒绝转保申请，并且还承诺，新产品保险责任不减少、免责不增加。

泰康健康尊享2021是一款20年保证续保的医疗险，类似。

在现阶段，如果我们重新买一份20年保证续保的百万医疗险，几乎是买不到有类似续保承诺的产品。

像我目前最推荐大家购买的好医保长期医疗险20年版，在20年保证续保期间届满时再续保是需要通过审核同意才行的。

所以，如果你追求白纸黑字的续保承诺，转保泰康健康尊享2021应该算是最优选。

但这里又要提醒大家：白纸黑字的续保承诺，也并不一定100%能达到我们想要的结果。

什么意思呢？

其实前面跟大家分享过很多遍了，现行规则下，保险公司做出20年保证续保，甚至终身保证续保的百万医疗险一点点都不难，也几乎没有风险，因为保证续保的前提是保险公司保留了调整续保费率的权利。

如果一款产品承诺终身保证续保，但每年都大幅涨价，那也没有意义，虽然保险公司没有拒绝我们续保，但我们会因无法承受其保费而主动放弃续保。

我这里不是说保险公司会任意涨价，而是百万医疗险是有可能陷入“死亡螺旋”的，一款百万医疗险失去了竞争力，没有更多的新客户加入，同时健康的老客户也在不断退出，剩下的都是健康较差的一些客户，导致理赔风险增加，保险公司上调保费，这样又加速相对健康客户退出，理赔风险进一步增加，进一步上调保费...以此恶性循环。

我这里不是说健康尊享2021会进入“死亡螺旋”，而仅仅是提醒大家，看似完美无缺的续保承诺，也并不是完全续保无忧。

03

健康尊享2021的优势在于转保承诺，在于续保，它的劣势是什么呢？

保障角度，健康尊享2021的确有一些劣势，但并不是致命性的，简单说几个：

健康尊享2021没有质子重离子、院外肿瘤特药保障，也没有垫付医疗费用服务，这些保障及服务在目前的热门百万医疗险中已几乎属于标配。

健康尊享2021的部分保障，如恶性肿瘤门诊放化疗、门诊肾透析等，有年度赔付限额。

还有一点，健康尊享2021的保费偏贵，特别是对老年人：

最直接的例证，我父亲去年（63岁）续保费率才1970元，今年（64岁）转保健康尊享2021保费直接跳到3546元！

这是健康尊享2021计划一有社保情况下，部分年龄段的费率表：

60-64岁保费3546元/年，65岁-69岁保费会跳至4650元/年，真的挺贵。

不过，健康尊享系列医疗险偏贵，有一个原因在于它的免赔额。

健康尊享2021虽然也是有1万的免赔额，但是医保报销的医疗费用可以抵扣这1万免赔额，跟好医保等网销百万医疗险不一样。

举一个简单例子：

比如说，住院花费2万，医保报销1万，自费1万，那么健康尊享2021就可以赔付1万，而好医保则不能获得1分钱赔付。

原因就在于，健康尊享2021的1万免赔额可以用医保抵扣，医保已经报销了1万，刚好抵扣1万免赔额，所以能赔剩下的1万；而好医保的1万免赔额不能用医保抵扣，是医保报销后还要免赔1万，刚好自费的1万在免赔额范围内，所以不能获得赔付。

如果本合同保险期间内累计的从其他途径已获得的非因特定疾病医疗费用补偿金额＞非因特定疾病医疗保险金的年度基础免赔额，那么年度免赔额等于本合同保险期间内累计的从其他途径已获得的非因特定 疾病医疗费用补偿金额。

从其他途径已获得的非因特定疾病医疗费用补偿包含非因治疗特定疾病已从基本医疗保险、公费医疗、政府主办补充医疗等非商业保险途径以及从除本合同之外 的商业性费用补偿型医疗保险获得的医疗费用补偿。

健康尊享2021的理赔门槛更低，所以保费更贵，这其实也很合理。

但是，从产品设计角度，我不太喜欢健康尊享2021的免赔额，理赔门槛低了，保费就贵了，我买医疗险是为了保障那些我自己无力承担的高额费用，1万的费用我能自己承担，我更喜欢医保报销后再免赔1万。

04

在我看来，泰康健康尊享2021是这样的一款产品：

它的续保承诺算得上是所有产品中最优，但保障细节上跟好医保等产品比较有一些差距，同时由于免赔额的设置等原因，健康尊享2021的保费也偏贵。

最终要不要转保，最核心取决于你对健康尊享2021续保承诺的态度：

如果你不是特别看中续保，觉得20年保证续保已经足够让人放心了，或者如果你认同我前面说的“死亡螺旋”，白纸黑字的续保承诺也并不意味着能高枕无忧，不愿意为了20年后不确定的续保而放弃20年内更好的保障，如院外肿瘤特药保障等，那可以考虑去重新购买其他的百万医疗险产品，我目前最推荐的是。

如果你非常看中续保，愿意为了更好的续保承诺而放弃一些不是那么重要的保障，那就可以考虑转保健康尊享2021。

当然，放弃转保而购买新百万医疗险产品的前提是，确定年龄、健康等符合新产品的要求。

推荐阅读：

好想再夸夸这款重疾险

全网同一ID：Jun保屋

关注Jun保屋，教你买保险

填补门诊医疗费用缺口 | 泰康人寿健康尊享门诊医疗险

泰康人寿健康尊享门诊医疗险 填补门诊医疗费用缺口。2021年，泰康人寿健康尊享A款门诊医疗保险隆重上市，提供医院门急诊医疗费用报销、免费的视频问诊服务及线上购药直赔，填补门诊报销缺口，打通线上线下，满足全链条就医需求。

国家卫生健康委发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2019年居民到医疗卫生机构人均就诊6.2次，医院门诊费用总额高达2.5万亿。社保门诊起付较高，且大部分地区不报销门诊费用，基本都是个人承担。尊享门诊医疗险可以有效补充社保，并且提供线上问诊服务及线上购药直赔。

医院门诊能报销。门诊医疗可理赔，百元以上能报销，只要医学必需的门、急诊医疗费都能报，其中泰康自有医院可报销自费部分的95%，非泰康自有医院可报销自费部分的80%。年度不限总次数，累计最高达万元（案例为计划二责任，保险责任详见产品条款）。

线上购药能直赔。提供免费视频问诊服务，年度使用不限次数，足不出户看医生。医生线上直接开药方，送药到家超便捷，药品种类高达6000多种。线上购药无免赔额，直赔药费的50%，在支付环节直接结算，免手续，零等待。

泰康乐惠健康重疾险、健康尊享医疗险和门诊险以及泰家医服务共同构成爱家之约（大健康版）保险产品计划。通过重疾险与医疗险的组合，一站式配齐全家健康保障，依托泰康大健康生态体系，享受"泰家医"家庭医生服务，实现大健康全保障，费用资源全覆盖，产品+服务+生态体系打造极致体验。

健康尊享2021，保证续保20年，值得买吗？

今天聊一聊泰康人寿最新百万医疗险——健康尊享2021，作为一款长期医疗险，可保证续保20年。

20年内，产品停售、健康状况变化、理赔等原因都不影响续保，但费率可调。

首先来看保障责任。

共有四个投保计划可选，主要区别在就诊医院、年度及20年内可报销限额。

我们从4个纬度出发，来看看健康尊享2021是否值得买？

1.保险责任是否齐全

一款合格的百万医疗险至少应包含四大责任：

• 住院医疗
• 特殊门诊
• 门诊手术
• 住院前后门急诊

表面看，健康尊享2021责任齐全，该有的都有。

但是，不少责任有限额，比如床位费及膳食费、门诊肾透析、住院前后门急诊、恶性肿瘤放化疗等。

而这些花费在整个重大疾病疗程中占比很高，作为老牌公司却对此有限额，多少有点说不过去。

2.续保条件是否友好

健康尊享2021是一款保证续保20年的长期医疗险，但20年内费率可调。

20年保证续保期间结束，如果产品未停售，经保险公司审核同意可继续投保；

20年保证续保期间结束，如果产品停售，不再接受续保，但会给出投保其它医疗险的建议且免等待期。

续保方面，健康尊享2021还是比较友好的，至少满期停售会给出解决办法。

当然，会有人担心20年后买不到怎么办？真没必要过多纠结，20年说长不长说短不短，关键是当下也没有任何可保证终身续保的常规百万医疗险。

3.增值服务是否全面

百万医疗险发展到现在，同质化越来越严重，拼的更多是服务，包括产品增值服务、理赔服务等。

健康尊享2021有一点非常不错，就是扩展了泰康的自有医院，让就医多了更多选择。

增值服务方面，提供就医绿通服务，但缺失实用性更强的住院费用垫付、院外靶向药报销。

当然，院外靶向药这项责任倒可以弥补，如今有不少这类单独的抗癌特药险。

此外，健康尊享2021对质子重离子治疗做了明确免责，不报销相关费用。

4.价格高低

至于价格方面，感觉有点离谱，按30岁年纪算，几款20年保证续保的医疗险价格是这样：

• 好医保20年版：259元
• 平安e生保20年版：294元
• 泰康泰享年年20年版：280元
• 泰康健康尊享2021：576元

这1倍差价源于何处呢？

• 基本医疗保险可以抵扣免赔额
• 医院范围更大，不限公立还是私立

从条款出发，解答一些大家比较关心的问题。

1.投保需要体检吗？

本来买保险和体检没有任何联系，能不能买取决于健康状况是否符合健康告知。

2.保费会变吗？

健康尊享2021是一款可保证续保20年的长期医疗险，续保时费率可能调整。

不会随意涨价，对费率调整触发条件、调整时间、调整上限都做了约束。

3.泰康自有医院有哪些？

目前共8所，但会定期更新列表。

4.报销院外药品吗？

健康尊享2021不报销院外购药，免责条款第3条描述如下：

这个问题倒也好解决，可以单独购买一份可报销院外靶向药的产品，一年也就几十上百块。

总的来说，泰康人寿健康尊享2021中规中矩，除了20年保证续保，貌似再无突出亮点。

购买建议：

• 部分责任有限额，需特别注意
• 不报销院外购药，建议搭配购买
• 一定要做好健康告知

当然，关键是结合健康状况、个人喜好、预算、家庭情况等，才能选到适合自己的。