买保险时健康告知到底怎么看？身体有异常要怎么告知？

“你在买保险中遇到过哪些麻烦或者难题？”

我们拿这个问题采访了数十位朋友，发现大家在买保险时，几乎都在“健康告知”上犯过难。

不少朋友觉得健康告知复杂，压根看不懂；也有人怕没做好健康告知，影响以后的理赔。

这一期文章，我们想帮大家解决健康告知里大家最头痛的一些难题。

主要内容如下：

• 健康告知都问了啥？需要注意什么？
• 不清楚自己是否符合健康告知，怎么办？
• 健康告知的常见疑问答疑

健康告知都问了啥？

健康告知就像一张考卷，会问到我们的病史、健康、爱好等等，要知道每款产品的告知都不同，下面我们来看某款重疾险的健康告知。

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可以发现，健康告知问的内容看起来很多，其实主要分为以下几类：

• 过往投保与理赔情况，比如是否被拒保过；
• 既往病史、治疗情况、住院情况、目前的健康状况等；
• 职业、收入、爱好等。
• 例外事项：不需要告知例外事项列明的情况，可正常投保。

以上这些问询，我们只需要根据自己的真实情况去回答就好。

回答健康告知就像咱们做的判断题，要么选“有部分问题”，要么选“否”：

• 全部为否：健康告知都符合，可以进入下一步填写身份证等信息。

• 有部分问题：如果过不了健康告知，就只能做智能核保或人工核保，分别来看下：
• 智能核保：保险的健康问卷过不了，下一步就进入到智能问答，选择涉及健康告知的疾病或情况，在线根据被保人的情况如实回答问卷后，立刻可以知道核保结果，方便又快捷。
• 人工核保：智能核保没对应的选项或者相对复杂的情况，可以通过邮件或在线递交病历、检查报告等资料给保险公司的核保人员审核，几个工作日后可收到核保结果。

总的来说，建议优先选择智能核保，人工可以针对更复杂的情况进行核保。

如果对于健康告知，或智能核保上的问题看不懂，最好咨询专业人士把把关。我们也有专业的核保团队，如需协助，可以点击【】咨询预约。

这里也提醒一下大家，在3.0%预定利率保险产品全面下架这个时间节点，各家保险公司申请人工核保的人都非常多，等待时间可能比以往要更长。因此有投保意向的朋友要尽早提交核保申请，避免长时间“排队”。

如何知道曾经患过哪些病？

大多数人买保险时至少二三十岁，对于以前得过的一些病，自己也不清楚不记得了。那怎么确认得没得过健康告知里的疾病呢？

下面教大家两个技巧来解决这类问题。

• 跟父母、亲人确认：小时候生过的病，自己可能并不知道。我们可以跟父母确认下患过哪些疾病，儿时有没有手术经历等。

• 查看病历、体检报告：这些资料可以打印一份纸质的保存。自己实在记不清的，可以去医院或者体检机构查询。

也提醒大家平时的病历或检查报告，记得要保存好。方便买保险时梳理清楚自己的过往疾病，如实做好健康告知，这样就能避免健康告知的麻烦和风险了。

另外对于以前从未检查出的疾病，我们也不需要专门通过体检来证明自己是健康。

不同保险公司的保险产品对同一个疾病的审核标准会有所不同，如果有健康异常，不清楚哪些产品还能买，我们可以将具体情况和专业的人确认清楚，比如把检查报告给专业核保老师判断，这里也给大家分享一个案例。

张女士4年前查出过肺结节，就没再复查过。重疾险对肺结节的核保会要求有近半年的复查报告，她在备孕期不能去做检查，因此没有近半年的检查报告。

核保老师凭借经验，找到了一款重疾险，没有问到肺结节，只问了2年内的检查异常，只要近2年没查过肺结节，就可以直接买。

核保老师的经验可以帮我们轻松解决很多难题，如果你也被健康告知困扰，需要人工协助，可以评论区留言，有专人协助核保。

常见疑问解答

大家对健康告知的问题比较多，我们搜集了问得最多的两个问题来分享。

1、没看健康告知就买了保险，会影响理赔吗？

不如实告知会影响保险理赔，所以我们一定要重视健康告知。

如果在买之后才发现投保时不符合告知，可以递交资料向保险公司补充告知，保险公司有可能正常承保，也可能除外承保或拒绝承保。

建议大家看健康告知时还是要细心一些，避免因为马虎影响理赔。

2、健康告知问两年内检查异常，三年前的异常要告知吗？

具体要看产品怎么问，这里也分两种问法帮助大家理解：

• 被保险人过去2年内是否存在CT、B超、钼靶检查结果异常？
• 被保人是否曾经有CT、B超、钼靶检查结果异常？

第一种情况下，如果是2年前的检查异常，其他告知也没问到具体疾病，那就可以不用告知。

但第二种情况下，只要提到的检查曾经有过异常，都要如实告知。

写在最后

健康告知能够帮助保险公司进行客户的筛选，防止有人故意带病投保，最后骗取保费，这样一来就不会损害其他客户的利益了；要是没有健康告知的限制，健康的人买保险的钱，都拿去赔给身患疾病的人了，对健康的人来说，也是不公平的。

所以，健康告知的设立，对每个人来说，起码保证了公平，是合理的存在。大家在买保险的时候，要重视健康告知，做到如实告知，买保险也能买得更安心。

还有想咨询的问题，可以直接给我们留言。如果有一些隐私方面的问题不方便留言说，也可以扫描文末二维码预约1对1咨询。

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希望大家都能顺顺利利买到合适的保险：）

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好医保的历史遗留问题，被我扒出来了，你的保险又白买了

18年、19年买过好医保的人，你们的保险很可能白买了。

因为好医保第一版健康告知里，藏着一个坑。

目前已经有一些人，因为这个坑被拒赔了。

更可怕的是，还有很多人根本不知道这个问题。

今天就给大家扒一扒好医保的“历史遗留问题”。

再说一遍，在2018年到2019年之间，买好医保的人，你们很可能踩坑了。

因为好医保最开始的健康告知，对“肿瘤”的表述非常宽泛。

大多数人只觉得癌症算肿瘤。

什么子宫肌瘤、甲状腺腺瘤、乳腺纤维瘤、结肠微小管状腺瘤，根本不算的。

有些时候，医生都说不需要治疗啊。

再加上好医保健康告知里“肿瘤”的位置，还特鸡贼。

把肿瘤和瘫痪、精神病、脑梗死、脑出血，这些一看就很危险的疾病放在了一起。

更会让人觉得，这问的啊，就是恶性肿瘤。

如果你这么想的，那就踩坑了。

因为如果你有这些问题，没有如实告知，就会被拒赔。

中国裁判文书网上，就有这样的案例。

2019年3月，小于给妈妈买了好医保·长期医疗。

10月份，她妈妈被诊断为肺腺癌。

申请理赔时，被好医保拒赔了。

因为她妈妈投保前有子宫肌瘤，没有如实告知。

更可怕的是，这不是个例。

在中国裁判文书网上搜“好医保、肿瘤”这两个关键词，类似的拒赔案例就更多了。

投保前有过甲状腺腺瘤，不符合健康告知第2条被拒赔；

投保前有过乳腺纤维腺瘤，不符合健康告知第2条被拒赔；

投保前有过结肠微小冠状腺瘤，不符合健康告知被拒赔。

……

这还是走到打官司那步的案例呢。

各种社交平台，相关的爆料更多。

像微博网友F、贴吧网友小秋。

统统是因为“肿瘤”这两个字，被拒赔的。

有人可能觉得，2018年嘛，百万医疗才发展了2年左右。

市场还不成熟，正常现象，可以原谅。

真的不是的，2018年的尊享e生，问得已经很具体了。

它就没有用肿瘤这个会让人误解的词啊。

而是明确的问到了，良性肿瘤、恶性肿瘤和原位癌。

而且2019年，好医保就悄悄地更新了健康告知。

在新版健康告知里，肿瘤这个词，被替换成了恶性肿瘤（含原位癌）、良性肿瘤、宫颈上皮内瘤变。

很难不怀疑，这是它自己发现了问题，悄悄把漏洞弥补了。

虽说知错能改善莫大焉。

但问题是，它现在把漏洞补上了也没用啊。

在2018年、2019年买好医保的人，走的是那版有瑕疵的健康告知的人，还是存在被拒赔的隐患啊。

有人会想，我都已经续到最新的版本上了，也存在这个问题？

存在！

因为续保时，好医保是免健康告知的。

所以判断你有没有如实告知，是要以你第一次投保时的版本为主的。

所以，别以为自己续保到最新的产品就万事大吉了。

如果你确实存在未如实告知“肿瘤”的问题，以后出险很可能被拒赔！

听着挺吓人的，但怎么知道自己踩没踩坑呢？

估计很多朋友都不记得自己买的是哪个版本了，更别提踩没踩坑了。

其实判断起来很简单的。

首先，你得下载下来你的电子保单。

具体的下载路径是：

“点击支付宝——蚂蚁保险——保单下面的“去看看”——全部保单——选中电子保单——刷脸验证——输入电子邮箱——点击下载——在邮箱中找到蚂蚁保的消息——点进去下载pdf”

然后打开保单，看看健康告知那页，第二条，写的是不是“肿瘤”。

如果确实是，那么你买的版本就是健康告知存在瑕疵的版本。

第二，需要看你首次投保前，存不存在良性肿瘤没有告知的情况。

比如子宫肌瘤、乳腺纤维腺瘤、结肠管状腺瘤、脂肪瘤等等。

这个你就得自己回忆，或者找之前的体检报告来看了。

孩子给父母买的，今晚回家一定要问清楚啊。

不然你的保费，真的是白交的。

如果没这个问题，你不也能放心点。

但是如果确实踩坑了，怎么办？

这得分你出险了、或者没出险，2种情况来谈。

如果你没出险，处理方式其实很简单。

第一，打保险公司的客服电话，补充告知。

一般是身体出现问题了，现在买新产品不好买了，才建议大家这么做。

这样的话，补充告知首次投保前的问题，就可以了。

但是补充告知是有风险的。

你补充之后，人家还愿不愿意承保，不一定。

第二，如果身体没问题，可以重新投保到最新的版本上。

因为新版本的健康告知已经明确区分了良性肿瘤、恶性肿瘤。

如果现在的身体情况，能通过最新版本的智能核保，可以这么操作。

但是这可能得退掉旧产品，才能再次投保，会存在一段时间的保障空白期。

如果比较在意这一点，大家也可以更换成其他的产品。

然后在新产品等待期过了之后，再退掉旧产品，就不存在保障空白的问题了。

不过这种做法，一定一定要先走智能核保，确认自己是能买的，再去操作。

第二种情况，如果你特别倒霉，已经因为概括性条款被拒赔了。

这时我们该怎么办？

网上很多人说风凉话，那你就认栽呗，谁让你自己不如实告知的。

完全不对！

我们之前说的“未如实告知会被拒赔”，跟今天说的这件事，不是一回事。

这种未如实告知，涉及到了概括性条款。

概括性条款，就是指具体指代内容不清晰，不同人有不同理解的条款。

好医保第一版健康告知里的“肿瘤”，就是典型的一个。

普通人理解的肿瘤是这回事，保险公司理解的是那回事。

像很多人根本不知道子宫肌瘤、甲状腺腺瘤、乳腺纤维瘤、结肠微小管状腺瘤，也算肿瘤，也涉及到了健康告知。

那么，就算他们有一颗如实告知的心，也根本如实告知不了。

所以，《保险法司法解释》对这种拒赔，做了明确的规定。

以如实告知为由拒赔？可以！

但是涉及了没有具体内容的概括性条款，不行！

因为这种未如实告知，保险公司的责任很大。

于情于理，这种拒赔，都不合适。

中国裁判文书网上的相关拒赔案，几乎都被判赔，并且要求保险公司继续履行合同了。

换句话说，如果你就因为这事被拒赔了，很不甘心。

那么，完全可以拿起法律武器，保护自己的权益。