泰康健康尊享C百万医疗：翻过山丘，却发现无人等候
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
泰康健康尊享C概述
今天测评泰康健康尊享系列产品，该产品为线下销售，需要捆绑其他主险（年金）才能买的到。历经3年，分别用的产品名：
泰康健康尊享A款（2015年）
泰康健康尊享B款（2016年）
泰康健康尊享C款（2017年）
如果这么下去，保参谋做个猜测：以后这款产品的命名是这样的
泰康健康尊享D款（2018年）
泰康健康尊享E款（2019年）
泰康健康尊享F款（2020年）
……
看懂玄机了吗？扩展阅读：百万医疗：一年一个新版本的玄机
如果你手里已经购买了泰康尊享C系列，请务必仔细阅读下面这个条款：
下面测试的条款为：泰康健康尊享C款医疗保险
1
山那边的美好：医保报销可冲抵免赔额
点评：目前的百万医疗，1万的免赔额都是不含医保报销的。翻译过来就是：你生病住院（不含门诊），花的费用先扣掉医保报销，然后自己承担1万元的费用，剩下的才进入到百万医疗的报销范围内。Ps：有0免赔额的百万医疗，但费用太贵了。泰康尊享系列的这个设置，其实已经是一款0免赔额的百万医疗了。
2
山那边的美好：手术植入材料报销
点评：目前的百万医疗险中，包括这项责任的不多。从目前保参谋的测评看，仅有一款百万医疗是含有这项责任的。泰康尊享系列算第二款，这个地方需要给点掌声的。如果你知道了这些材料在进口、国产方面的价格差距，你就了解为何保参谋要这么说了。
3
山那边的美好：合同条款通俗化
点评：在这么多百万医疗条款合同中，泰康尊享系列在医疗保险金计算方面是解释的最清晰的。尽管所有人都知道，保险条款通俗化是横亘在用户面前的一座山，但没几个保险公司愿意去解决这个问题。也许对于某些保险公司来说，用户永远都看不懂合同才是他最想要的。
说完了山那边的美好，我们再来看看山这边的“荆棘”
1
翻山越岭第一关：捆绑销售
点评：泰康健康尊享系列产品都不能单独购买，而是和其他产品捆绑销售。如果捆绑销售的产品刚好是自己需要的这还好，如果不是那就要好好思量了。在捆绑销售方面，不知道未来泰康会不会做出改变。
2
翻山越岭第二关：3年续保弯弯绕
点评：说是三年连续续保，但是首两次续保有续保核保，只有再次通过核保的客户才能续保，也就是说在投保的头两年如果出现恶性肿瘤等严重疾病，续保基本上是会被拒保的。即便你绕过了这么多道湾，还有产品停售一道坎。
Ps：目前一次性承保5年的产品有，承诺连续续保3年的产品有，马爸爸要求的续保6年的产品也要出来了，泰康尊享C款这3年续保还玩这么多弯弯绕，让线下销售以后怎么卖啊！
3
翻山越岭第三关：产品停售
点评：尽管产品条款里面没有“停售后无法续保”的条款，但并不意味着这款产品就不会停售。只是保险公司没有在这方面做出详细解释而已。有些人自认为，既然是捆绑在主险上的附加险，如果停售这种附加险用户还不闹翻天？！
其实这种自欺欺人的说辞，听听就好。如果产品赔穿为何不能停售？而且随着泰康尊享系列A、B、C、D、E、F、G、H、I、J、K、L、M……一年一个新字母的节奏，估计用不完第26个字母，前面的就停售了。
有人说，我可以跟着一起升级啊？是的，如果你一直是健康体就可以！不过如果你能肯定你未来会一直是健康体，你还买保险干嘛？！
4
翻山越岭第四关：靶向药20万限额
点评：如果你对靶向药没概念，可以阅读：重疾险，50万仅是一个起步。在众多恶性肿瘤的治疗过程中，如果想得到较好的治疗，靶向药是必不可少的。如果真的罹患了恶性肿瘤，这20万全给靶向药估计都不够。泰康尊享还给限额了。
5
翻山越岭第五关：门诊透析限额10万
点评：限完了靶向药，又来限门诊透析？门诊透析很多地方都已经纳入了医保范围，但有的地方还没有。具体内容可以参考你医保所在地的政策规定，由于透析单次费用不高，但透析的频次是非常高的。所以这个条款如果配合上“相同疾病全年只报销180天的条款”，就是对用户形成了“双杀”。
6
翻山越岭第六关：质子治疗，重离子治疗免责
点评：尽管尊享e生将重离子治疗，当成了卖点一直在吆喝。但由于目前国内只有上海的某个医院才有重离子，治疗费用在60万/年-80万/年之间。如果你买的百万医疗是不含特需的，那么这一条即便不免责，医院普通部这个规定也把这条给免责了。
那么保参谋为何要将这一条提出来呢？因为如果你选了泰康尊享C的计划二，就是含有特需部责任的版本，那么这个条款你是要格外关心一下的。
7
第七座山，诊疗费当医生费
点评：刚夸完泰康尊享在保险条款通俗化方面，做的不错。结果在医生费（诊疗费）这个地方就摆了一道。这里的诊疗费，充其量就是一个会诊费而已。
举例：
如果小A因病罹患大病，当地所在医院无力对其进行手术，小A又不适宜转院治疗，此时邀请北京、上海的专家过去，为其主刀做手术，这个时候请专家的费用是不含的。
8
无医药费垫付、无绿通
点评：住院绿通服务是没有的，医药费用垫付也没有。保参谋认为：这两项本应该就是百万医疗险的标配，但很多产品依旧不愿意提供。期待让保险行业竞争更激烈些吧，只有充分竞争，才会给用户带来真正的“选择权”。
9
发票报销留存原件不退回
点评：留存原件并不是只有泰康这一款产品有这个规定，很多医疗险都有这个规定。放在这里只是提醒大家，如果你有多款产品医疗产品，组合报销的时候泰康的这款产品是最后报销的，别把顺序给搞错了。这个条款不是缺憾，只是提醒一下读者。
Ps：有些保险公司是报销完毕，可以开分割单，然后把发票原件退给你的。
10
一个互动新玩法：无理赔优惠
点评：把这一条算成对用户续保的补偿也好，还是算成这个产品的“特点”也罢。其实这种就是一个噱头。保参谋在这问一个问题：如果没有了治疗费用垫付支持，有几个家庭能短期内筹够100万治疗费用的？
Ps：近期对于“短期产品引入终身保额”的做法正在纠正，不知道是否会波及到这款产品。
11
总结
整体来说，这是一款非常不错的产品。这里的不错，指的是本产品所涵盖的责任，以及本款产品在“条款产品通俗化”方面，做的非常赞（比如重症监护室床位费、专项重症监护费等方面）。对于每一项保障责任，都解释的清清楚楚，非常到位。保参谋为这款产品的精算师点个赞。
但如果从保障额度来说，这款产品也还是有些差距的。如果你正好想选泰康的产品，那么你可以毫不犹豫的将这款产品附加上。如果你只是想买这款产品，那就期待泰康早点放开这款产品的捆绑销售吧。
12
最后
这座山，你打算翻吗？
泰康健康尊享C常规信息一览表
承保公司：泰康人寿保险股份有限公司
泰康人寿官网：http://www.taikanglife.com/index.html
泰康人寿保险客服电话：95522
年龄：首次投保年龄出生满28天到65周岁，最高可续保至99周岁
犹豫期：10天
等待期：30天
泰康健康尊享C款医疗保险：费率表
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四种计划！泰康健康尊享转保方案来了，保障更好了吗？
第 606 篇产品测评
最近百万医疗险市场调整很大。在监管要求下，很多不合规的医疗险，已经在 5 月 1 号前全网下架。比如大家经常问到的泰康“健康尊享”，就在这次停售范围中。
尽管泰康人寿给出了转保方案，但是转保条件怎么样？新产品的保障好不好？很多朋友都有所顾虑。
为了解决大家关心的这些问题，深蓝保实验室就来解读一下泰康的转保方案，到底好不好？
在旧产品停售后，泰康就发出了转保公告：对于下面指定的 6 款百万医疗险，满足条件就能转保到保证续保 20 年的新产品——健康尊享 2021，这 6 款产品如下：
- 健康尊享
- 健康优享
- 健康尊享 B 款
- 健康尊享 B+
- 健康尊享 C 款
- 健康尊享 D 款
转保的具体要求如下：
- 健康尊享、健康优享：可以直接办理转保；
- 健康尊享 B、B+、C、D：已经通过了前两次续保审核，或是买了未满 2 年且没有发生理赔的，就能直接办理转保；。
泰康的转保条件还是比较宽松，一般情况都能顺利转保。相比较以前只保 1 年的老产品，这次提供的健康尊享 2021 能保证续保 20 年，也有一定的进步。
那转保后的健康尊享 2021 保障到底怎么样呢？我们接着来分析。
健康尊享 2021 是一款长期医疗险，能保证续保 20 年。
它分为四个版本：计划一、二、 三属于普通版，主要区别在于保额不同；计划四相当于特需版，价格贵了不少。下面我们分别来看看：
相比于之前的百万医疗险，健康尊享 2021 在保障上升级了不少：
- 保障更稳定：健康尊享 2021 能 ，这 20 年间，即使产品停售也能续保。
- 保障更全面：健康尊享 C 转保到健康尊享 2021 后，新增特定疾病提前给付的保障；而健康尊享、健康尊享 B/B+ 和健康优享通过转保后，也增加了住院前后门急诊、门诊手术等保障。
这里要注意的是，部分增值服务像费用垫付、就医绿通等，和原有保单保持一致，要是原来买的产品有这项保障，那么转保后也还有。
总的来说，健康尊享 2021 在保障上确实是升级了，不过我们也发现了它的一些不足：没有外购药、质子重离子等保障，对于部分治疗项目，还有 单项限额。
比如计划一，对门诊恶性肿瘤治疗费每年最多报销 10 万元，而其他大部分产品都是没有限额的。
这里也提醒大家，长期医疗险允许调整费率，也就是说以后的价格可能会变。不过大家可以放心，监管对于价格调整的要求很严格，保险公司是不能随意调整的。
健康尊享 2021 一共有四个计划，那么具体要如何选择呢？
按照泰康提供的转保计划，转保分为 平转和跳转，平转分为以下几种情况：
平转和跳转的区别如下：
- 平转：指 直接转到表格中对应的产品。如健康尊享计划一，就能直接转到健康尊享 2021 的计划一。
- 跳转：指转保到保额更高的产品，如健康尊享计划一，转保到健康尊享 2021 的计划二，就是跳转。。
特定疾病或特定治疗指：恶性肿瘤、良性脑肿瘤、心肌梗塞、风湿性心脏病、心功能不全、脑中风、脑梗死、肝硬化、慢性肾脏病、再生障碍性贫血，器官移植治疗。
我们也从泰康客服了解到：健康尊享 2021 属于内部转保产品，只有买过上面 6 款指定产品的客户，才有机会转保。
如果身体条件一般，没法通过别的百万医疗险的健康告知，这种情况建议大家抓住这次转保的机会，避免失去保障。
要是身体条件还不错，市面上也还有保障更好的长期医疗险可以选择。
为了给到大家更加客观的建议，我们从长期医疗险中挑选了 3 款保 20 年的长期医疗险测评，看看哪款更好？
直接看结论：
相比之下，保 20 年的 好医保 保障更全面，还包含外购药、费用垫付、质子重离子的保障。
坦白来讲，健康尊享 2021 无论在保障还是价格上，和其他长期医疗险都有明显差距。
但相比老产品，健康尊享 2021 的保障还有一定升级，转保条件也相对宽松，已经算是不错了。
我们也整理了大家比较关心的两个问题，这里统一回答。
1、如何转保到健康尊享 2021 ？
如果你买的泰康医疗险，在这次停售范围内，泰康人寿会以短信的形式通知到你。
如果没有收到短信，也可以去泰康人寿官方微信号、泰生活 APP ，或者找自己的代理人办理转保。
另外，大家要留意转保截止时间：需要 在原保单到期前 30 天办理转保，具体以泰康官方通知为准。
2、健康尊享 2021 能不能终身续保？
之前泰康的部分代理人宣称，健康尊享在经过前两次审核后，就能一直续保到终身，而这种行为已经被监管明令禁止了。
这次转保后的健康尊享 2021 也只是保证续保 20 年，同样不能保终身。
但泰康的转保方案中却提到：保证续保期间届满后的 60 天内，可以依据 特别约定批单 来办理续保，具体内容泰康没有公布出来。
为此我们也咨询了客服，得到的答复是：在满期后续保或产品停售，泰康都不会因被保人的健康变化拒绝续保，停售也会提供新的同类医疗险进行转保。
根据保险公司的做法，这份批单相当于给出了 “能一直续保” 的承诺，而且具有法律效力。
但考虑到很多百万医疗险在条款中写了 “可续保至 99 岁”，也因为不符合监管约定而停售，泰康这样的操作是否行得通，目前还说不准。
不过，能确定的一点是：健康尊享 2021 可以保证续保 20 年，所以短期内大家还不用太担心。
随着大批医疗险的停售，各个保险公司陆续推出了老产品转保到新品的政策。
这里也提醒大家：转保之前，一定要了解清楚新产品的具体责任，不要盲目转保，更不要盲目换产品。
如果不知道自己的医疗险，是否有转保必要，可以在评论区留言，我们会第一时间给大家解答，并提供中肯的建议。
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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
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