百万医疗的这2个弊端，谁能弥补？

百万医疗有弊端，且这些弊端无法靠它自己解决。

这一点，我们之前很少聊。

一是因为没有能解决所有问题的保险，能解决80%的问题的百万医疗已经很不错了。

二是因为我要说的解决办法有点“贵”，多数人知道了也不会去选择。

这样一看好像就没啥跟大家说的必要了。

但是我的存在不就是为了让大家知道：啊，这个问题还可以通过它来规避吗？

所以，就还是说一说吧。

百万医疗的那些缺点，以及解决医疗问题的进阶选择。

百万医疗有什么缺点？

先跟大家说清，我要说的缺点是相对需求而言的。

你的需求是解决看病贵、生不起病的问题。

那么，于你而言，百万医疗就没啥不可忍受的缺陷。

但是如果你的着眼点在钱之外，百万医疗的弊端就开始显现了。

1.百万医疗的就医范围其实很狭窄。

绝大多数的百万医疗保障的医院，都和尊享e生相似。

只有在二级及以上公立医院普通部住院，才可以报销。

为啥说这是个缺点呢？

因为在看病过程中，它会带来一些生理和心理上的不便。

生理上的不便指什么呢？

你必须在符合条件的医院就诊。

如果医院不符合条件，就得另寻他处去看病。

举个例子。

前几天一个同事的妈妈得了甲状腺癌。

开始去了家附近的苏州九龙医院，办好了住院，也做了穿刺。

穿刺结果是甲状腺癌，需要做手术切除。

但是同事一查发现，这家医院是一家社保定点的合资医院，不是公立的。

又因为不是公立医院，他给妈妈买的百万医疗就无法报销，只能办出院。

然后去了苏州第一人民医院。

可是这家医院又没有住院病房，只能再找其他医院。

这才找到了既有床位且符合报销条件的医院，吴中区第一人民医院。

这一趟折腾，又花了两三天时间。

不过好在他妈妈手术很顺利，康复情况也很好。

心理上的不便又是啥呢？

你想看病，不管多急，都得等。

在三甲医院，尤其是大城市，等两三个小时，甚至六七个小时，太正常了。

很可能上午九点去看病，下午三四点才看上。

医生也没办法分给你太多的时间。

还没等你想起来自己在家想问的问题，看诊就结束了。

你就会想：

这么短时间真的不是敷衍吗？

我还不明白这个药有没有副作用呢？这就结束了？

可是公立医院的医生，尤其是普通部的医生，他们也没办法。

他们只能压缩每个病人的看诊时间，让更多的病人得到救治。

而且有些问题，对医生来说太常见了，确实不需要那么多时间。

但在生病的我们看来，就很难接受了。

这些不便，说到底还是因为我国医院资源太紧张了。

只承保二级及以上公立的百万医疗是无法解决的。

2、最最常用的门诊，它不保障。

不知道大家想没想过这个问题。

为什么百万医疗的保费如此之低？

一个最高能报销几十万的保险，一年竟然只要几百块，一千多？

因为它的设计本身就绕开了我们最常使用它的场景。

一是花费较小的住院。

百万医疗通常有1万的免赔额。

如果这一年住院的花费没有超过1万，百万医疗就不给报销。

可是这1万，发生的概率才更大。

给大家看国家医保局公布的一组数据。

2019年，我国平均住院医疗费是11888元，扣除次均统筹支付的7924元，相当于每次住院自费费用仅为3964元。

数据来源：2019年全国医疗保障事业发展统计公报（2020年的数据还没公布，故以2019年为例）

如果买的有社保版本的百万医疗，这个钱还没有免赔额的一半呢，根本用不上百万医疗。

百万医疗能发力的地方是那些花费很高的大病，小病小灾用不上它。

二是平常生病去看门诊急诊。

再问你一个问题。

你觉得平时生病看门诊的概率高，还是生病住院的概率高？

当然是生个小病去看门诊常见了。

但是百万医疗是不保平常看门诊的。

除非你生的是大病，需要住院，那么好的产品才会给你提供住院前后一定天数的门诊保障。

未免大家误会，我还是要说一下。

把使用概率高的场景规避掉，绝对不是百万医疗的坑。

而是它为了解决大问题，必须牺牲的小问题。

不然我们能报销几十万、几百万的医疗费的机会是从哪里来的呢？

但是这些不算问题的问题，对于一些特定人群来说，是很希望解决的。

谁急切地希望解决百万医疗的弊端？

预算比较充足的孩子父母。

作为父母，自己去医院看病排队不觉得有啥。

等一等，就等一等呗。

但是如果是带孩子看病，那么等的每一分钟都很煎熬。

孩子太小了，难受都会表现的很明显。

平常好有活力的孩子突然蔫了，没有父母会好受的。

而且孩子的免疫系统还没发育好，冷不丁处于这么多患者的环境，交叉感染了怎么办？

好不容易等到医生了，结果看了5分钟就结束。

孩子在家拉肚子的便便形态，还没给医生看，满肚子担忧和问题还没提，就结束了。

如果有能力，哪个家长想再经历一次这样的事？

如果有能力，一定想让孩子在更友好的环境，快速找到耐心的医生，好好看病。

那么，如果有能力，怎么解决百万医疗险的这2个弊端呢？

可以多花一些钱，买中高端医疗险。

中高端医疗怎样弥补百万医疗的不足？

1. 医院范围扩大了，可以带孩子去私立医院看病了。

不需要排队几小时，几乎去了就可以马上看上病。

治疗环境也对小孩子比较友好。

一个带孩子去私立看过病的朋友说，她觉得私立医院就不像医院。

有孩子玩的蹦床，还有摇摇车，孩子能够很放松的看病。

医生也会有更多的时间跟你交流。

你可以把你不懂的地方，全部问清楚。

不会像公立医院那样，你还没有问完，看诊就结束了。

2. 可以保门急诊，生小病更省心。

孩子生大病的可能性是很小的。

一般都是过敏、发烧、拉肚子这样的小毛病，看门诊、急诊就可以。

买了中高端医疗的话，就可以带孩子去私立医院看门急诊了。

但是如果不买保险，自己去私立医院看病是很贵的。

像和睦家，一次就得两三千，住个院就得一万加了。

但是如果有中高端医疗，就可以用相对较低的价格，去体验更好的服务。

3、可以帮忙预约疫苗。

对孩子来说，还有一点很重要。

中高端医疗可以帮忙进行疫苗预约。

每年要打流感疫苗，社区医院又约不上的时候，就可以使用这项服务，让自己的孩子更快打上疫苗了。

4.支付方式是【直付】。

百万医疗是“事后报销”的。

住院的时候需要自己付钱，出院后，准备好病历、发票以及各种资料时，才能去找保险公司报销。

而中高端医疗是保险公司直接跟医院结账的。

我们拿着中高端医疗的就诊卡去看病，需要保险公司付的钱，我们不用管。

只支付需要自己付的那很小一部分就行了，非常方便。

如果你有这些需求，也有经济能力来满足这个需求，那么给孩子买中高端医疗是很可以的。

但是中高端医疗不是所有人的刚需。

如果你预算有限，那就解决最最紧要的医疗费问题，买百万医疗就可以了。

给孩子选中高端医疗，关注什么？

下面跟真正有需求的朋友说说，怎么给孩子买中高端医疗。

想买，但不知道买什么，怎么挑。

这是很多有需求的朋友最困惑的地方。

所以很多人都是朋友买了什么自己就买什么，买的产品，到底适不适合自己的家庭，根本不清楚。

下面说说给孩子买中高端医疗时，我们该关注什么呢？

主要看下面三点。

一看保障侧重点。

虽然中高端医疗承保的医院范围变广了，但是不同产品的保障范围还是很不同的。

有些集中在门诊保障上。

去私立医院看门诊，能够100%报销。

但是，住院保障却很差劲。

要不就是只能在公立医院普通部住院。

要不就是赔付比例低，免额赔又比较高。

总之，这类产品的应用场景就是去私立或公立特需看门诊，住院保障是不太行的。

有些则是门诊和住院保障都很优秀。

私立医院看门诊能100%报销，公立医院特需部住院也能0免赔，100%报销。

毕竟在我们国家最最优质的医疗资源，还是集中在公立三甲医院的。

比如上海交通大学附属瑞金医院、北京协和医院……

如果生了大病，肯定还是要去三甲医院看的。

可是这些最好的医院，往往是医疗资源最紧张的地方。

普通部的床位，真的一床难求。

而在这些医院中，相对不那么紧张的特需部、vip部、国际部则太贵了。

普通人去自费太不划算。

所以有的高端医疗会把公立医院的特需部、vip部、国际部也纳入自己的保障范围。

这样我们就可以以相对较低的保费，在公立特需或vip部看病了。

这种高端医疗确实好，堪称完美。

但趋近于完美，就意味着它价格非常贵，最低也得将近1万块钱。

而只注重门诊的中高端医疗则便宜很多，可能四五千，五六千就可以买到。

价格几乎是住院保障优秀的产品的一半。

那么，怎么选择呢？是门诊保障优秀就行？还是住院保障也得很优秀？

这个问题，主要看你的预算。

二看承保的医院离家的距离。

选中高端医疗更重要的一点是，看医院列表里的医院离自己家的距离。

有没有离自己家很近的私立医院？

如果没有，那么这个产品再好，跟你也无关。

因为孩子生病时，不能尽快过去看病。

如果有的话，有几家，包不包含自己喜欢的私立医院？

比如有的朋友对和睦家有执念，那么就需要看看哪个产品包含和睦家了。

这个问题在买的时候一定要跟顾问确认好。

这是最最最重要的事了。

三看孩子的身体情况。

最近的中高端医疗都会对看门诊的次数进行限制。

限制很严格的是这样的：

前5次100%报销，之后就只报销50%。

这种设计是为了防止有的朋友为了回本，没事就带孩子去看病。

几乎没限制的是这样的：

前10次100%报销，之后每次收200的免赔额。

那么是买限制小的产品，还是几乎没有限制的产品呢？

这主要看你孩子的体质。

如果孩子身体很好，那么1年5次100%报销的门诊机会可能就够用了。

如果孩子身体比较弱，非常容易生病，那么可能选几乎没啥限制的产品的更稳妥。

做个小总结。

给孩子们挑高端医疗就看这三点。

• 一看保障侧重点。保门诊优秀的就行？还是住院保障也得非常优秀？
• 二看承保的私立医院。有没有我家附近的？有我喜欢的那家吗？
• 三看孩子的体质。需要买门诊次数几乎无限制的的产品吗？

给孩子买高端医疗，可以选什么产品？

最后给大家介绍几款小孩可以单独买的高端医疗产品。

因为目前绝大多数高端医疗都要求未成年人得和父母一起投保，不然就不能投保。

所以，孩子单独可投保的高端医疗其实不多，只有下面这几个我觉得还不错。

注：住院保障极其优秀的产品实在太贵了，我没有列出来。如果有朋友需要，可以评论区问吧。

废话不多说，来看产品吧。

1. 小燕宝

这款产品是由利宝保险推出的。

是不是觉得这个人没听过的保险公司是个啥啊？

其实人家的来头还挺大的。

它是利宝互助保险集团在中国的全资子公司。

而利宝互助又是谁呢？

它是美国第三大财产险保险公司，总资产超1454亿美元，而且是2020年《财富》美国500强中排名第77的企业，妥妥的保险巨头。

给这款产品提供医疗服务的第三方中间带，实力也很雄厚。

它是全球最大的国际健康险第三方管理服务供应商之一，合作的医疗机构覆盖226个国家和地区，仅在中国大陆就有2657家直付医院，覆盖到了298个城市。

说这么多就是让大家放心，不管是公司还是服务商，都是认真搞高端医疗，认真提供服务的。

然后来说说小燕宝这款产品。

先给大家看它承保的私立医院。

北上广深南京、成都、武汉这些热门城市的私立医院都有覆盖。

上海的话，有嘉会、曜影、小苹果、浦滨旗下的私立；

北京的话，有美中宜和、小苹果、明德、维世达旗下的私立；

注：承保医院很多，没有截全，有需求的还是建议自己看下家附近医院有还是没有。

这款产品最大的特点是便宜。

0~17岁的孩子都可以用一年3888元的价格买到它。

在高端医疗中，这个价格真的很便宜了。

尤其是对0~6岁的孩子来说。

其他的高端医疗产品这个年龄段最低也得将近6000块。

但是它的价格并不是平白无故便宜的，而是以牺牲保障为代价的。

这款产品的住院保障，实用性几乎为0。

为啥这么说呢？

因为！它的免赔额是10万！

只有自己花的医疗费超过10万才可以找它报销，而且最高只能报销30万！

我觉得它就是在说：我的住院保障就是来凑个数的，您可千万别在意啊。

反正，如果想要住院保障也不错的产品，别多看它了。

门诊保障次数非常少！

只能去私立医院看3次门诊，最高报销3万元。

如果孩子比较小，体质比较弱，其实真不够用的。

不过，对于这两种朋友来说，它还是很不错的。

一种是，想以比较低的价格试一试私立医院好不好的朋友。

可能平时听过挺多朋友用高端医疗给孩子看病，挺动心。

但是又不舍得一年五六千、七八千的保费，总怕体验不好打水漂。

那么，这款价格很低，门诊次数比较少的小燕宝就很适合去试水了。

另一种是，孩子非常健康，想要便宜的高端医疗的人。

如果孩子很健康，那么1年只保3次的门诊，可能就不是啥大问题了。

总之嘛，对于产品来说，没有绝对的好，也没有绝对的坏。

最主要的还是看，产品是否满足了你的需求。

2. 新燕宝2021

新燕宝的医疗服务商和小燕宝一样，都是中间带。

与很多大家熟知的保险公司，平安、泰康、新华人寿，都有合作。

本身在这个领域就属于领先者，对它们提供的服务是可以放心的。

这款产品是一个双优产品，门诊保障和住院保障都不错。

先说门诊保障。

它也是有门诊次数限制的。

只有前5次看门诊，才可以100%报销。（公立特需80%）

如果今年孩子第6次去看门诊，那么报销比例就只有50%了。

这在同类产品中，是比较正常的限制。

就像我们前面说的，保险公司为了控制风险，只能这样做的。

再说住院保障。

它比较好的一点是，去公立特需住院，也能报销了。

比如复旦大学附属华山医院、上海交通大学附属瑞金医院。

如果普通部人太多，那么可以选择去特需部看病，住院。

虽然在扣除1万的免赔后，才能80%报销。

但是相比很多不保特需住院，或者免赔额奇高的产品来说，它已经不错了。

如果希望保留一个“万一我的孩子生大病，想带她去特需部住院”的可能性，可以考虑下它。

虽然比不上那些专业做高端住院保障的医疗险。

但是在这个价位的产品中，它属实还不错了。

也给大家稍微看下新燕宝承保的私立医院。

新燕保有两个计划，计划一和计划二。

计划一的话，像上海的嘉会、唯儿诺，北京的美中宜和、小苹果，广州的诺亚集团都有一些医院在保障范围内。

计划二的话，就包括昂贵医院了，比如和睦家、新世纪、卓正……

注：医院列表没有截全，有需要还是需要看有无自己家附近的医院。

还有一点要提醒大家。

这款产品只有在私立医院看病，才可以享受【直付】。

如果是去公立医院，就需要看完病后，再找保险公司报销了。

最后说下这个产品怎么买。

如果孩子很健康，对昂贵医院没执念，可以选计划一。

去私立看门诊前5次，100%报销。

但是如果孩子体质比较弱，可以选计划一+升级包。

这样一来，对门诊次数和报销比例的限制，就很小很小了。

住院也不需要抵扣1万的免赔额了。

如果对和睦家、新世纪这样的昂贵医院有执念，那可以多花点钱，选新燕宝的计划二。

而且这款产品门诊无等待期，保单生效了，就可以用。

最后想提醒大家个事儿。

如果买了高端医疗，一定要在私立医院和保险公司合作时间去就诊！

只有在这个时间段儿去看病，才可以报销。

在合作时间之外的时间去看病的话，它是不保的！

这一点，大家在看医院列表时，要看清。

3. 成长优享

这款产品是由京东安联推出的。

京东安联是由京东集团和德国的安联集团联手打造。

京东的话不用多说。

刘强东的好坏不做评价，京东本身还是很牛的。

德国的安联也不是啥小虾米。

它是欧洲最大的保险公司，也是全球最大的保险和资产管理集团之一，在2019《财富》世界500强排行中，排名第45，名副其实的业界大牛。

由这两家公司联手打造的京东安联，还是很值得信赖的。

说说这款产品本身。

成长优享也是个全方位发展的产品，门诊和住院保障都不错。

尤其是门诊保障，它是这3款产品中最好的。

门诊的赔付额度很高。

一年最高报销10万元，而新燕保计划一是最高报销5万元。

承保的私立医院也更“高端”。

价格和新燕宝差不多的成长计划，就包含了和睦家这样的昂贵医院。

而新燕保的计划一是不包含这些昂贵医院的。

所以对昂贵医院有执念，可以选成长优享。

此外，它的住院保障也很优秀。

公立医院的普通病房、特需部、国际部、VIP部都保障。

只看范围的话，比新燕保只保“公立特需”还要牛一点。

但是，这款产品在住院保障这有点尴尬，它对报销比例进行了限制。

“公立住院，只有经过社保、公费医疗或其他第三方的报销，它才能100%报销；而如果没有经过社保、公费医疗或其他第三方的报销，它就只能报销60%”

而公立医院的特需部、国际部、vip部等高级病房，几乎都是无法走医保结算，需要全额自费的。

也就是说，可能真的用到它的住院保障，去公立医院的高级病房住院时，它也只能报销60%。

相比之下，新燕保虽然不保公立医院特需部之外的高级病房，但是报销比例却比它高一点。

如果大家想给孩子买住院保障也不错的产品，可以重点考虑成长优享和新燕宝。

但是买之前一定要想清，是想要公立医院中住院保障范围更广的成长优享？还是报销比例更高的新燕宝？

此外，这款产品的等待期很长。

不管是门诊还是住院等待期都有30天。

如果是扁桃体、腺样体、中耳炎、疝气手术，等待期就更长了，是120天。

如果你比较在意这点，就还是考虑小燕宝、新燕宝吧。

但是，如果是买过它的人在续保期内续保，门诊就没有等待期了。

同样，它对去私立医院看病，也有一些限制。

必须在合作的就诊时间去看病，才赔。

这几乎是所有高端医疗的要求，只要注意就行了。

此外它对一些昂贵医院有除外费用。

比如和睦家。

如果是成长计划，那么前5次，每次看门诊都有500元的免赔额，急诊有800元的免赔额。

比如上海的禾新医院。

去禾新医院的国际部看病，它也是不赔的。

而且它和新燕宝一样，去公立医院看病的赔付方式是【事后赔付】。

这些东西，大家一定要和顾问老师沟通好。

最后给大家做个小总结吧，有需求的朋友，可以参考一下。

百万医疗确实有些小问题，这些小问题也确实可以通过中高端医疗解决。

但是如果你问我，是不是一定要弥补这些缺点？是不是一定要买中高端医疗？

我肯定要说不是。

买保险一定一定要量力而行。

我看过太多给了自己非常大压力的朋友，买了很多超过自己负担范围的保险。

我今天说这件事，绝对不是要给你负担，而是要让你知道这个选择。

至于这个选择你该不该做，请看看你的钱包。

保险永远不该成为一个人、一个家庭的负担。

而且也要提醒大家，中高端医疗是很复杂的险种。

保障什么、除外什么，在哪个医院看病有什么限制……

这些问题一篇文章真的说不完。

如果你需要买，一定让顾问老师把这些问题给你讲清。

最好也能自己把这些内容看好。

百万医疗险的5个严重缺点，不知道别轻易买

这几年百万医疗险火遍全中国，很多人都觉得百万医疗很便宜，什么病都能报销。

但是他们只知优点，不知缺点。

那么今天保姑给你们分享5个百万医疗险的致命缺点，你们一定要知道。

01

绝大部分的百万医疗险都有1万左右的免赔额

且这个1万，是你用社保报销之后的自费要达到1万。

举个例子：

张三生病住院花了3万块，社保报销后剩下的自费部分是1万5，

这个1万5里面有1万是免赔的，剩下的5千才是百万医疗险能赔付的费用。

我们再来看一个数据：

2020年，我国的次均住院医疗费是12657元，

次均的医保报销额度呢为8219元 ，

也就说每次住院平均自己要花的钱的是4438元，

还达不到百万医疗险的免赔额。

所以大家买之前一定要清楚，

百万医疗险主要还是解决大病的医疗开支的，

很多日常的小病住院根本就达不到赔付要求。

（ps：我个人觉得百万医疗险是不如重疾险有用的，重疾险在大病的时候赔付更多的钱，可以弥补重疾期间的收入损失和生活所需，百万医疗险是做不到这一点的。）

02

百万医疗险有医疗机构的限制

再举个例子，百万医疗险要求只能在二级以上公立医院的普通病房住院，公立医院的vip病房和私立医院，普通的百万医疗险是赔不了的。

03

百万医疗险的健康告知和核保很严格

如果说买之前你不如实告知，很容易导致拒赔。

这个具体要根据我们的历史健康情况和体检报告去看。

04

百万医疗险的费率可调

虽然你现在看着可能挺便宜的，但是随着我们年龄的增长，生病概率的提高，保费也是一直上涨的 。

比如这个产品：

在15岁的时候只要185元一年。

随着年龄的增长费用也变得越来越高

65岁的时候高达2000多一年。

而且后面费率就没有列出了，如果你想从65岁再保到85岁的话，这后面一段时间才是重疾发病率最高的时候，可想而知，每年的价格要贵成什么样子了。

05

很多百万医疗险都是一年期产品， 也没有保证续保条款

这个就导致出险理赔之后，很有可能是无法续保的。

不能续保了，什么险都买不了了，以后就没有保障了。

它只能解决生命中当前阶段的问题，不能解决一辈子的大病风险。

我一般还是建议优先配置终身重疾险，来对抗这一辈子的大病风险。

能解决更确定性的问题，而且越早配置重疾险费率越低，价格更便宜，更划算一些。

千万不要因为感觉有了一个百万医疗险，然后就耽误了配置终身重疾险的时间，这样越往后可能就越后悔。

如果已经买了不太好的产品，其实也没关系，你们不用担心。

因为百万医疗险你交的钱只管当年，不管是能不能续保的产品都是这样的，后面每一年都可以换的。

回头到期了，更换产品不会有任何损失。

如果您对产品有任何疑问，可以私信来找我，或者在评论区与我互动！

（点赞+关注，保险知识不迷路~）

中国人寿如E康悦百万医疗怎么样国寿如E康悦百万医疗优缺点分析

Cici 首席探险官

自从众安在线的第一款百万医疗“尊享E生”问世，百万医疗险就开始成为各家保险公司竞相模仿的对象。

有人说百万医疗差别不大，买哪个都一样。其实真的不是这样。不同公司、甚至不同公司投放到不同渠道的百万医疗，差别还是挺大的。特别是细节上的差别是客观存在的，投保的时候感受不到，但理赔的时候就会体现出来。

如果等到体验过一次理赔再换，恐怕来不及，也不合适。因为一旦住过院、理赔过，多少会对今后重新投保造成影响，严重的可能再也买不了商业保险，所以最保险的方式还是在第一次投保就把产品挑好。

从今天起，首席探险官开始陆续为大家介绍各家公司的百万医疗。买过的看看可以做到心中有数，没买的看看可以帮你挑到更适合的。

今天介绍的是中国人寿的如E康悦百万医疗，这款产品分为A/B/C三个版本，目前主要售卖的是如E康悦C款，所以我们介绍的也是C款：

01

谁可以买？

出生28天到60周岁，非高危职业都可以投保。

02

保什么？

以有社保的身份投保更优惠，所以大多数人会选择以有社保身份投保。在以有社保的身份投保的情况下：

因除癌症之外的疾病住院，先用社保支付，扣除1万元的免赔额后再用如E康悦C进行报销，报销比例100%，不限社保范围，每年报销的上限为300万元；

因癌症住院，先用社保支付，也是扣除1万元的免赔额，再用如E康悦C进行报销，报销比例100%，不限社保范围，每年报销的上限为600万元；

如果因为癌症住院，按照实际住院天数，每天给200元的津贴，每年最高不超过5万。注意，是住院才给，在门诊检查和放化疗是不算的。

● 特殊门诊：门诊恶性肿瘤放化疗、恶性肿瘤的免疫疗法、内分泌疗法疗法、靶向疗法、血液透析、腹膜透析或肾移植后抗排异治疗；

● 住院前后门（急）诊：与住院相同的原因，前7天后7天看门诊；

● 门诊手术：因为百万医疗有1万元的免赔额，而门诊手术普遍花费不大，所以实际上比较难用得到。

3、

每年报销上限150万元，报销比例100%。但若以有社保身份投保，又没有用社保报销，报销比例降至60%。

03

保多久？怎么续保？

国寿如E康悦C的保障期是1年，关于续保，条款是这样约定的：

本产品不是保证续保的医疗险，第二次续保需要审核，如果发生过严重疾病的理赔，存在无法续保的可能。通过第二年的续保审核，今后续保就不需要审核了，最高可以续保至80周岁。如果对自己的身体不是很自信，担心首年会出险，这款产品不是很适合。

至于是否能终身保证续保？这个是存在不确定性的，理论上，非终身保证续保的产品，中途都存在无法续保的可能。但是考虑到国寿的品牌和体量，以及在咱们国内保险老大哥的位置，我还是愿意相信国寿的责任和担当，中途不顾广大客户利益去一刀切的停售不让续保，这种可能性非常小。

04

保障细节好不好？

，其他产品大多是前7天，后30天都可以纳入此次住院的报销范围，但国寿如E康悦C款只能报销前7天后7天的费用，算是一个小问题；

，以有社保身份投保却没有用社保结算，报销比例只有60%。这个规定我们就可以当做质子重离子的报销比例只有60%，因为质重医院本身就不纳入社保报销，全额自费。其他产品多没有类似限制。

3，投保后120天内腺样体肥大、疝气、扁桃体疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不能报销，但超过这个时间后可以报销。

为啥会有这样的规定？因为这几种情况存在择期手术的可能。比如，孩子腺样体肥大，我心里是清楚的，我可以买个保险，然后过了观察期再去手术。所以，某些医疗险为了规避这种逆选择，会存在这样的免责规定。

05

关于增值服务

虽然我们购买的是一款住院医疗险，但其实除了保障内容本身，附加的增值服务非常重要。百万医疗的增值服务一般包括：

1、

普通医疗险的报销逻辑正常情况下是先住院，出院结算后拿着发票到保险公司报销，这个讲的是“报销”。高端医疗险的“高端”，有很大一部分体现在“直付”上面，也就是说，客户是省略了报销这个流程的，出院的时候拍拍屁股走人就行了，保险公司和医院你们去算账就好了。

但是“垫付”和“直付”又是两个不同的意思。垫付是百万医疗创造出来的一种服务，当我的住院押金太高了，交不起的时候，我可以申请保险公司来给我交这个押金，等出院的时候保险公司再来跟我核算报销的事，这个叫垫付。垫付肯定没有直付省事省心，但是有垫付服务显然比没有垫付服务好。

由于“直付”对于保险公司的要求非常高，一般是通过保险公司购买第三方机构的服务来实现的，所以成本也非常高。所以，只有年交几千上万的高端医疗才有这项服务，个别的百万医疗有直付功能，但是可想而知价格也是比常规百万医疗贵了不少。

国寿作为咱国内的寿险老大哥，比较让我吃惊的是，这项功能居然是没有的。有国寿内部的同行跟我反馈，垫付的功能已经在试运行中，但是这个效率确实是需要提升。

2、

这项服务详细大家都不陌生，重疾安排专家门诊、入院协调、二次会诊、专家手术、海外视频会诊等等，可以说这是保险公司为客户提供的最有价值的一项服务之一。如果没有保险，我们个人要去协调这些方面的问题是非常困难的，付出的代价也是很大的。

更让我惊讶的是重疾绿通服务过去也是没有的，说是目前也在实验阶段。相信不久后会跟上了。

3、

大家都知道癌症患者除了做放化疗，目前最好的治疗方式是服用靶向药。但是靶向药是又贵又难买，特别是在部分新特药纳入医保后，供不应求，在医院就更难开得到了。身边有罹患乳腺癌的朋友反馈，目前乳腺癌的靶向药特别难买，要搞关系才拿得到，十个病人可能只有两个能及时吃上药。而肿瘤特药服务，对于处方开出的院外购买新特药也是支持的，甚至有的产品可以直接提供送药的服务，这就解决了癌症病人用药的后顾之忧。

有这项服务，院外购买的靶向药也不用花钱。但是没有，就只能自费，因为它不属于住院医疗报销的责任范围。有没有，区别还是很大的。

可惜的是目前国寿如E康悦C这款产品还没有恶性肿瘤院外购药的服务。

总的来说，老大哥的服务有点不大跟得上的感觉。

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同类产品的横向对比

我们选择了目前市面上比较顶尖的、有代表性的五款百万医疗险进行横向对比，对比下来再对国寿如E康悦进行一个总结。

这个产品有4个优点：

1、国寿大品牌、线下服务网点多；

2、除了第一次续保需要审核，后面核保都不用再审核，这比一些年年续保都要审核的医疗险还是强多了；

3、癌症住院每天有200块的津贴；

4、线下产品，可以人工核保。

缺点有5个：

1、首年出险会对第二年续保产生影响，严重的可能不能续保。保证续保未进条款，理论上续保会存在不确定性；

2、住院前后门急诊只包括前7天后7天，而常规是前7后30天；

3、质子重离子保额不足，报销比例低了；

4、癌症住院有1万免赔额，一年要住50天院津贴才够填上免赔额；

5、增值服务跟不上，绿通、垫付、特药暂时都没有；

6、你要想买，很可能不单独卖给你，非要带个长期险，就是咱们说的捆绑销售的问题。

一个温馨小Tips：肿瘤特药服务还是很重要的，建议买过这款产品的客户，单独再买一款癌症特药险补充一下，价格也很便宜。

如果你对大品牌青睐，不那么在意产品本身的细节特别是增值服务，国寿老大哥这款如E康悦C百万医疗总的来说也还不错。如果没有品牌情节，市面上还有不少百万医疗可以选择。平时看看首席探险官的文章，买保险的时候能少走弯路哦！

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