水滴保蓝海重疾险可以“带病投保”？有两个问题得清楚

最近，好几个人向我安利水滴保这款重疾险，

说没有健康告知，“癌症也能投保”。

我看了一下，产品页面确实这样宣传的：

找条款时，看到很多蓝海系列的通稿。考虑到水滴的客群特点，我觉得该讲讲，免得大家买错了。

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既往症不保的重疾险

水滴蓝海系列重疾险有两款，名字叫1号和2号，长这个样子：

蓝海1号由中华联合财险承保，2号由永安财险承保，都是一年期的重疾险。

保障还是蛮全的，除了重、中轻症，还有一套医疗报销和定额保障。

1号保额不高，重疾15万，中症6万，轻症3万；

2号重疾能达到30万（60岁以后续保只有15万），中症9万，轻症4.5万。

重疾首年投保可以赔2次，等待期90天，续保没有等待期。

保障还挺丰富的，最大特点是没有健康告知。

但是要看清楚：

既往症及其引起的并发症不赔。

什么是既往症呢？就是我们投保前已经知道或应该知道的病，产品还举了例子：

这个解释啊，问题还不少。

首先，既往症释义的第（4）点是无效的，今年2月银保监已经点名批评了。

这个条款是拿到法庭上也很难获得支持，什么叫“普通人的医学常识”？

然后举了例子，投保前的心律失常就会影响“心脏瓣膜手术”理赔，免责范围还挺大的。

在医学上证明两种疾病的关联关系可不容易，我觉得将来会有不少理赔纠纷的隐患。

对消费者来讲，蓝海系列重疾险总计保障193种指定疾病，既往症及其并发症不赔，保障上就打了不少折扣。

如果不是大病慢病，尽量还是选能核保的，

核保结论除了拒保、除外，还有标体、加费、延期呢，最好还是保全面了。

如果确实不能投保其它重疾险了，蓝海系列还是挺不错的。

除了新发病的定额赔偿，还有一堆医疗险保障，但要注意另一个问题。

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一年期的重疾险

蓝海系列是由两家财产险公司出品的，是一年期的重疾险。

一年期重疾险要注意两个问题：

第一个：续保问题

一年期产品都不保证续保，续保时要经保险公司审核才行。

如果产品停售了，就要重新投保新产品。

长期险不会有这个问题，签的就是保终身或保到70岁的长期合同。

第二个：采用自然费率

自然费率是指：

保费交一年保一年，价格随着年龄涨，年龄越大保费越贵。

蓝海系列两款产品的保费：

50岁以前的价格都很低，但以后就越来越高了。

自然费率，对应的是长期险的“均衡费率”：

按保障时间打包计算总保费，然后分10年或30年均摊缴清。

均衡费率前几年比自然费率高，但后面就反过来了，而且总额固定。

自然费率则是保多久交多久，假如保到80岁，总保费会很高。

所以，蓝海系列不太适合长期持有。

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总结一下吧

水滴蓝海系列，主打的是非标体人群，能让买不了重疾险的人有险可保，初心不错。

不过，投保时要注意两点：

• 既往症极其并发症不赔；
• 一年期产品，续保和高龄保费要注意。

如果身体问题不严重，尽量还是选择可以核保的长期重疾险，可以获得更多、更长久的保障。

如果买不了其它重疾险了，蓝海系列可以作为临时替补，两款产品更推荐蓝海2号，保额高一些。

希望可以帮到你。

生病后再买保险，能赔吗？

最近这段时间，小水滴在后台看到了不少这样的留言：

这些年，随着保险公司朝着“人性化”的方向发展，不少产品带病体也可以投保，符合规定也会正常赔付。

但是，关于带病投保，讲究还真不少！

今天小水滴就来为大家总结一下，每一条都关乎你的保险是否能赔，大家务必认真学习。

身体有病，还可以买保险吗？

先说结论：有些能买，有些会有影响。

例如意外险，在没有限制健康条件的前提下，因为被保人的健康状况和意外险赔付完全没有关系，所以很多意外险有病也能买，完全不影响。

另外，年金险赔付不受健康状况的影响，也可以正常买。

但是，和被保人健康状况挂钩的保险，例如医疗险、重疾险、寿险，就需要根据病情做具体判断了。

保险公司针对上述这些产品，也制定了“健康告知”系统，在我们投保时，要如实回答健康告知中的问题，保险公司会根据我们的健康情况，决定是否承保。

这里小水滴要多说一句，健康告知是保险公司决定是否承保和理赔的重要依据，大家在购买保险时，一定要如实进行健康告知！（划重点！）

这些疾病，投保时要注意

看了上面的内容，可能有朋友会问：哪些病需要告知啊？感冒发烧需要吗？

常见的感冒发烧是不需要的，需要告知的主要是一些慢性病，以及可能引起癌症、心脑血管疾病的病症，例如甲状腺疾病、三高、糖尿病等。

下面给大家分享一些常见疾病的核保结果和投保建议：

• 甲状腺结节

甲状腺结节最近几年很高发，一般人都不把它当回事儿，甚至医生也会告诉你不碍事儿，但是保险公司却比较重视这个疾病。

甲状腺结节患者要买医疗险，需要先去医院进行超声检测，根据结节的严重程度由低到高分为5级：

1-2级，部分医疗险产品可以正常承保；

3级以上，一般会除外承保，比较严重的会进行延期。

• 高血压

高血压根据血压值的高低，由低到高分为：I级、II级、III级。保险公司会根据高血压的分级进行核保。

一般来说，I级高血压患者还是可以通过除外的方式（高血压以及高血压引起的并发症不赔付），买到市面上一些不错的医疗、重疾险的。

II级及以上的高血压患者就很难再购买市面上性价比靠前的一些医疗险产品了，只能考虑除外购买一些免健康告知的产品，或是选择防癌险和惠民保。

• 糖尿病

糖尿病最多可能会导致100多种并发症，严重的如肾衰竭，脑中风后遗症等，所以如果已经确诊，基本上重疾险和医疗险都会拒保。

但因为糖尿病和癌症一般没有直接关联，所以像市面上的防癌险、惠民保等产品一般都不会对糖尿病患者做太多限制，可以投保。

• 肝功能异常

如果是暂时性的肝功能指数升高，一般来说是有希望标体承保的。如果涉及到重度脂肪肝、或是乙肝大小三阳，就很难标体承保了。

大三阳买医疗险，大概率会被拒保，如果买重疾险，可能被延期、加费或者直接拒保；

小三阳情况会好一点，买医疗险可能会被除外承保，买重疾险有可能被加费承保或标准体承保。

小水滴总结

由于每一家保险公司的核保策略都不一样，我们在投保时，如果遇到健康告知过不去的，可以多尝试几家保险公司的产品。

如果还是不能通过，也可以选择投保一些没有健康告知的百万医疗险，如果年龄超过65周岁，也可以选择防癌医疗险或是惠民保。

只是，千万不要故意隐瞒病情！

如果没有如实告知，在理赔时一旦被查出来，保险公司是有权利拒赔并且解除合同的，这时就只能我们自己承担风险了。

不过换句话说，投保时咱们如实告知，并且通过了保险公司的核保审核。在理赔时，只要符合条款规定，保险公司肯定不会出现拒赔的情况，这个各位伙伴大可放心。

当然，最好的投保方式就是趁着自己还健康的时候，提前把保障买好！

以上就是本期的全部内容了，如果大家有什么带病投保的问题，欢迎在后台留言哦~