百万医疗险什么费用都赔吗?

百万医疗险主要报销因疾病或意外导致的合理且必要的医疗费用，但确实存在一些不予以报销的情况。以下是主要不予报销的费用类型：

非医疗相关费用 ：例如赔偿费、空调费、垃圾处理费等医院收取的杂费，这些并不直接关联到治疗过程。

营养与美容相关费用 ：包括营养补充、免疫功能调节、美容与减肥等，这类费用通常被视为个人生活支出而非医疗支出。

器官移植供体相关费用 ：供体寻找、获取、切除、储藏、运送等费用，通常不包括在内。

试验性或研究性医疗项目 ：此类医疗项目往往尚未得到广泛认可，保险公司可能不予报销。

与治疗无关的费用 ：任何与被保险人的诊断及治疗无关的费用，例如非因疾病引起的住院费用等。

此外，大多数百万医疗险还会排除既往症、生育相关费用、整容整形费用、违法犯罪行为导致的治疗费用等。在投保时，建议仔细阅读保险合同中的保障范围与免责条款，以便清楚了解哪些费用可以报销，哪些费用将由自己承担。

坤鹏论保：百万医疗险的理赔范围有哪些？

世界上有一种痛叫“明明可以挽回”，这种痛，总是让人痛彻心扉。

——坤鹏论保

有钱治病，很大程度上意味着有尊严。

意味着在选择生死的时候我们更有底气选择生。

人只有真正躺在病床上时才会发现，自己辛辛苦苦一辈子的积蓄，原来是给医院挣的。

这实在是莫大的悲哀。

鹏哥实在不想看到有人走到这样的境地。

因此，一直都在不遗余力地推荐百万医疗险。

但是，买了百万医疗险就意味着可以解决所有问题。

就像其他几个人身保险一样，百万医疗险也是在部分情况下才会理赔。

那具体在什么情况下理赔呢？

理赔哪些范围呢？

这正是鹏哥今天要讲的话题。

对于购买保险的人来说，详细了解百万医疗险的理赔范围，有利于客观进行选择。

本文重点内容：

• 百万医疗险理赔住院费用
• 百万医疗险理赔特殊门诊费用
• 百万医疗险理赔门诊手术费用
• 百万医疗险只理赔合理费用
• 意外伤害导致住院也理赔

一、百万医疗险理赔住院费用

与重疾险只理赔保险合同中规定的疾病不同，百万医疗险没有在保险合中限制疾病。

于是，有些人想当然地认为：百万医疗险什么病都能理赔。

其实，这是一种误解。

百万医疗险理赔最多的是住院医疗费。

包括：床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费等。

如果没有住院治疗，只在普通门诊或急诊治疗，即使花费的医疗费超过免赔额，百万医疗险也不理赔。

这一点要尤其注意！

有人会说：不对呀，百万医疗险不是理赔门诊和急诊的吗？

这只对了一半，因为特殊门诊和门诊手术是理赔的，普通门诊、急诊是不理赔的。

而且，普通门诊、急诊也不是完全不能理赔，但前提条件是必须得住院。

以超越保2020和尊享e生为例，住院前7天及出院后30天的门急诊费用是可以理赔的。

基本上所有百万医疗险对门急诊的理赔都会是这样的限制条件，区别只在于住院前后天数有可能会有不同。

并且这种理赔也不是说住院前后这些天内什么病都能理赔，门急诊治疗的疾病要与住院治疗的疾病是一回事。

比如张先生住院治疗腰椎间盘突出，但在出院的30天内，又因为拉肚子去急诊治疗过，这种情况下，急诊拉肚子的治疗费百万医疗险能理赔吗？

很显然，不能。

因为拉肚子与腰椎间盘突出没有什么关系，所以不在百万医疗险的理赔范围内。

二、百万医疗险理赔特殊门诊费用

特殊门诊是指符合规定的大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院医疗报销。

比如恶性肿瘤门诊化放疗；

尿毒症门诊透析治疗；

肾移植术后进行门诊抗排异治疗等。

这类治疗费用，即使发生在门诊，百万医疗险也是理赔的。

三、百万医疗险理赔门诊手术费用

如果在门诊进行的手术费用，百万医疗险也给理赔。

可能有人会奇怪，门诊也能手术？和住院手术怎么个区别？

通常情况下，门诊手术以小手术为主，手术完成以后不需要住院留观。

比如清创缝合、体表良性肿切除等，都属于门诊手术。

住院手术是以中大型手术为主，手术完成以后不能马上出院，需要住院观察。

四、百万医疗险只理赔合理费用

百万医疗险的理赔条款通常是这样的：

被保险人经医院诊断必须接受住院治疗时，被保险人住院期间发生的需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用，包括床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费。

上述条款中对治疗费的说明里有一句“必需且合理的住院医疗费用”。

什么叫必需且合理呢？

比如张先生是因为腰椎间盘突出住院治疗，在治疗过程中自己跑去拿了软化心脑血管的药，这就不属于“必需且合理”的费用。

不过大家也不用过分担心，认为保险公司会有意难为我们，只要按照医嘱治疗都没问题。

正常情况下，医生不会给胡乱开药，只要主治医生开出来的，都算在“必需且合理”范围内。

五、意外伤害导致住院也理赔

现在的意外险通常都会附加意外医疗险，用于理赔因意外伤害导致的医疗险。

所以有些人会认为，百万医疗险不理赔因意外伤害导致的医疗费。

否则的话，这两个保险的理赔范围不是重叠了吗？

这还真不是。

百万医疗险也会理赔因意外伤害导致的治疗费。

前提条件是，需要住院治疗，并且治疗费超过免赔额。

通常情况下，因意外伤害导致的医疗费都不会很贵，比如摔伤了、被狗咬了之类，这种治疗往往不需要住院，花费也不会上万元，所以牵涉不到百万医疗险。

意外医疗险免赔额都很低，比如100元，甚至0免赔，这时候就能派上用场了。

但意外医疗险保额一般都不高，1万、2万居多，最多不超过5万。

应付个小意外绰绰有余，但应对重大意外时就显得捉襟见肘了。

比如鹏哥之前接触过，有人在养牛场工作时，被牛顶了，住院一个多月还没好，治疗费用也超过10万了。

意外医疗险虽然也能报销，但保额在这个时候就显得不够用了。

好在他之前买过百万医疗险，意外医疗险报销之后，百万医疗险也报销了一大部分，自己基本上只花了百万医疗险免赔额的钱。

通常情况下，如果买过百万医疗险，意外医疗部分的保额有1万、2万即可。

如果没买过百万医疗险，意外医疗部分的保额鹏哥都会建议越高越好。

以上所说的，是百万医疗险的基本保障。

现在很多百万医疗险为了抢市场，也会附加一些额外保障，比如恶性肿瘤院外特定药品费、恶性肿瘤质子重让孩子治疗费、指定疾病及手术扩展特需医疗费等等。

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！

癌症天价治疗费，百万医疗险到底能报多少？（附实用方案）

最近焦女士找到我们，说想给一家人买能报高额医疗费的保险。

起因是她家有个叔叔，去年确诊肝癌中晚期，到现在不过半年多，医疗费上十万了，社保报销后还要自己出五六万。

“这算是花得比较少的，有些病人的医疗费高得吓人。癌症治疗太费钱了，我们家一年能攒下的钱就五万左右，要真遇上大病，实在是承受不住。”

因此，焦女士希望能用保险来转移这些风险。

天价治疗费，百万医疗险就能解决

其实，焦女士担心的这些高额医疗费，只需一份百万医疗险就能搞定。

每年只要几百块，保额高达几百万，多贵的手术费、放化疗费、靶向药费等都不怕。

患癌后花费高的这几项，大都能用百万医疗险解决：

• 癌症治疗：癌症放化疗、靶向/内分泌/免疫疗法等，治疗持续时间长、花费高，这些费用百万医疗险大都能报，很多产品对于门诊做的放化疗、肾透析等也是能报的。
• 外购药：很多癌症特药在医院里买不到，得自己去外面买，这些药非常贵，大部分医保报不了。有些百万医疗险能保“院外癌症特药”，那么这些钱也不用自己掏。
• ICU：即重症监护病房，花费非常高，每天要1万左右。

另外，对于上百万一针的Car-t免疫疗法，很多百万医疗险也能报销。

总的来说，社保报销后超过1万免赔额的住院医疗费，百万医疗险基本都能报，配置后不用担心大额医疗费，有些产品对于癌症、严重急性心梗等重疾，能0免赔。

大家挑选时，优先选能20年保证续保的、带外购药保障的百万医疗险。如果不知道该买哪款，可以评论区留言，有专业的规划师帮忙分析。

不过，百万医疗险解决的只是住院医疗费，要真患了大病，我们要解决的还有没法工作导致的收入损失、看病过程中的交通住宿费、身体恢复所需的营养补充费等等。

这些费用需要重疾险来解决，确诊合同约定的疾病，一次性赔一大笔钱，比如买50万保额就赔50万，这笔钱怎么花都行。

了解清楚这些后，焦女士希望能为全家人配置一份保障全面的方案。她们家年收入在30万左右，因为担负着较高的房贷、车贷，每年能存下的钱不多。

结合焦女士家的收入、负债和个人风险偏好，要配置保障充足的方案，保费约需1万元，焦女士表示能接受。下面来看看最终的方案。

一家三口高性价比方案，人均只需3千多

对于普通人来说，最好能配齐百万医疗险、重疾险、定寿、意外险这四大险种，这样疾病和意外风险都能覆盖到。孩子无需承担家庭责任，就不用买定寿。

一起来看看焦女士一家的保险方案：

不同家庭的需求和经济情况不同，适合的保险方案也不一样。

1、夫妻俩的保险配置

焦女士夫妻俩是家庭经济支柱，上有老下有小，因此保额要尽量买高一些。

一家人的百万医疗险买了同一款产品，能20年保证续保，每年保额最高400万，多贵的医疗费都不怕。

这款产品很有特色，全家共享1万免赔额，如果没发生理赔，免赔额每年递减1千，最低减至5千，理赔门槛低。3个人一起买，保费还能打9折。

两人的重疾险、定寿和意外险都各买了50万保额，保障很充足。

重疾险保到60岁，这样能用较少的钱，让经济压力较重的时期有较高的保额。不幸患癌症等重疾，这笔钱能让一家人的生活质量尽量不受影响，病人也能安心修养。

定寿能防范家庭经济支柱因为疾病或意外突然去世，家庭中断了经济来源，生活陷入困境的局面。

意外险杠杆很高，每年只要百来块，因为意外去世或伤残，都能赔一笔钱；意外受伤如摔倒、扭伤、烫伤等看门诊或住院，医疗费也基本能100%报销，非常实用。

2、孩子的保险配置

孩子的保险，除了百万医疗险和大人的是同一款，其他产品是不同的。

因为孩子年纪小，买保险便宜很多，所以重疾险直接买了50万保终身，每年保费不过2千出头，就能有一辈子的保障。

而且这款产品重疾最多能赔4次，还有少儿特疾额外赔，对于少儿高发的白血病、重症手足口病等，能多赔1.2倍保额，保障非常不错。

孩子生性活泼好动，像摔伤、烫伤等事件更容易发生，因此买意外险主要关注意外医疗保障。

这款意外险的报销条件很好，不管是门诊或住院，大都0免赔额100%报销，在私立医院普通部就医也能赔。

配齐这样一整套方案，人均只要3300多，性价比非常高。

写在最后

每年大几千块，能为家里增添大件家电，或买新手机、电脑，也可以一家人出省旅游几天……

而这笔钱拿去买保险，却看不见摸不着，日常也用不上，很多人觉得不值得。

保险确实没法为我们带来即时的便利与快乐，但它是一种非常好的家庭风险管理工具，能在不幸发生时为家庭提供稳定的经济支撑，避免我们的生活被改变。

希望大家在享受生活的同时，也为不确定的未来做好准备。

如果你也想设计保险方案，或在投保过程中遇到问题，可以评论区留言预约咨询。

有任何问题，欢迎留言：）

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